Como construir una jubilación digna con 300 mil pesos al mes
In a Nutshell
El video explica cómo construir una jubilación de 300.000 pesos mensuales mediante ahorro e inversión constante en el mercado financiero, destacando la importancia del interés compuesto y la disciplina a largo plazo. Goncalvez enfatiza empezar con renta fija, ahorrar mínimo el 10% del ingreso mensual y evitar la mentalidad de ganancias rápidas que lleva a pérdidas.
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Ramiro Goncalvez, asesor financiero con más de 10 años de experiencia, presentó cómo construir una segunda entrada de ingresos. Goncalvez estudió licenciatura en economía en 2019 y fundó RG Inversiones hace 7 años, empresa que asesora a más de 10,000 clientes en todo el país. Con RG Inversiones gestionan más de 50 millones de dólares en activos de clientes y tienen una comunidad de más de 700,000 seguidores en redes sociales.
El domingo 24 de mayo se realizará una conferencia donde se presentará el paso a paso que siguen los clientes de RG Inversiones. Durante esta conferencia se explicará cómo generar un segundo sueldo invirtiendo en el mercado. Se sorteará un millón de pesos entre los participantes presentes en vivo, y el ganador también recibirá una mentoría con Goncalvez. Las mentorías normalmente se realizan con clientes que tienen entre 200 y 300 mil dólares, pero en esta ocasión se ofrecerá a un participante de la conferencia.
La jubilación tradicional genera aproximadamente 400,000 pesos mensuales con deudas, dejando a las personas en situación precaria. Goncalvez enfatiza que sin tomar conciencia, los años pasan y al llegar a la jubilación las personas carecen de recursos suficientes.
Un mensaje recibido ilustra el error común: "Tengo 7 millones de pesos, ¿cómo hago para generar plata rápido? Tengo miedo de perder todo, pero quiero ganar rápido". Goncalvez advierte que esta mentalidad lleva a cometer errores y perder dinero. En cambio, se busca construir una cartera de activos de manera gradual y sin riesgos innecesarios.
Después de la conferencia del domingo se abrirán inscripciones para un taller intensivo de 4 días con Goncalvez y su equipo. El objetivo es que al día 5 los participantes estén invirtiendo en el mercado con una cuenta abierta en un broker y un portafolio diversificado. Las dos primeras personas que ingresen al taller recibirán gratis la membresía de RG Inversiones, valorada en 1,500 dólares.
La membresía incluye tres salas en vivo diarias (10 de la mañana, 1 de la tarde y 4 de la tarde), soporte para consultas, 100 horas de capacitación grabada, un canal de trading con señales de operaciones de corto plazo, carteras recomendadas mensualmente, y avisos por mail sobre cuándo vender activos.
Se planteó el siguiente interrogante: si se ahorra e invierte 100 dólares mensuales, ¿cuánto tiempo se necesita para alcanzar 100,000 dólares? El cálculo indica aproximadamente 20 años. Con 200 dólares mensuales se reduce a 15 años. Con 500 dólares mensuales se necesita menos de 10 años para alcanzar los 100,000 dólares.
Diez años pasan muy rápido. Goncalvez menciona que la mayoría de los participantes tiene entre 40 y 70 años, y enfatiza que la vida pasa muy rápido. Si no se toma acción con el hábito de separar una pequeña cantidad para invertir, pasan 10 o 20 años sin haber tomado ninguna medida. El mejor momento para empezar fue hace 10 años, pero el segundo mejor momento es ahora.
No tomar acción tiene un costo altísimo cuando se considera el interés compuesto. Goncalvez comparte su experiencia personal: desde los 7 años tenía el hábito de ahorrar. A esa edad compró una bicicleta ahorrando parte del dinero que le daban para la escuela, y menciona que esa compra de 100 dólares fue significativa para él en ese momento.
El hábito de la lectura también se presenta como una inversión en el futuro. Goncalvez recomienda encarecidamente empezar con "El hombre más rico de Babilonia". El hábito de leer 20 minutos diarios permite leer 10 libros en un año y 100 libros en 10 años, transformando completamente a la persona.
El libro menciona que si se trabaja todo el mes pagando alquiler, comida, servicios, impuestos y no queda nada, se está solamente sobreviviendo. Goncalvez señala que esto le generó un "click" mental. Si se trabaja y se toma deuda porque no alcanza, significa que todo el trabajo del mes no fue suficiente. En cambio, si se puede quedar aunque sea con 100 dólares, se está comprando la propia libertad.
Los esclavos en la época romana podían comprar su libertad con dinero. Actualmente, aunque la esclavitud fue abolida, el esclavo moderno no está encadenado sino endeudado. La forma de comprar la libertad es hacer que el dinero genere dinero, no solo depender del trabajo personal.
Goncalvez observó en su familia el modelo de crear departamentos para alquilar. Su abuelo, sin terminar la primaria, vendía pastelitos en el tren en Santa Fe capital, tuvo una sodería, fue camionero y construyó departamentitos en barrios populares como Barranquita. Su padre siguió el mismo modelo. Ambos generaban ingresos tanto de su trabajo como de los alquileres.
Goncalvez rompió parcialmente con el patrón familiar de inversión inmobiliaria al observar los problemas que generaban los inquilinos. El mercado financiero permite generar dinero con el dinero sin los problemas de mantenimiento de propiedades. Se puede prestar dinero a entidades que pagan una tasa de interés, sin necesidad de construir propiedades físicas.
Siete de cada 10 familias en Argentina toma deuda, lo que significa que están trabajando para pagar intereses. En cambio, al comprar una obligación negociable, un bono, una letra o un fondo común de inversión, se está comprando deuda de otras entidades. Esto permite "hackear el sistema" porque en lugar de estar endeudado, se está comprando deuda y recibiendo intereses.
Warren Buffett enfatiza que no se debe ahorrar al final del mes con lo que sobra. Se debe ahorrar al principio del mes: apenas se cobra el sueldo, se separa una parte y se envía a la cuenta del broker, viviendo con el resto. "El hombre más rico de Babilonia" recomienda ahorrar mínimo el 10% del ingreso. Si se puede vivir con el 100%, se puede vivir con el 90%.
Si se ahorra el 10%, en 10 años se tiene un año de ahorro del sueldo. Este año de ahorro permite emprender algo propio o renunciar a un trabajo que no gusta. Goncalvez añade que al invertir ese ahorro, el interés compuesto acelera el logro de los objetivos, mientras que dejar el dinero debajo del colchón hace que la inflación aleje cada vez más el objetivo.
Hacer un plazo fijo es comprar deuda. Cuando se coloca dinero en plazo fijo, se le está prestando plata al banco. El banco toma esa plata y se la presta a otra persona. El banco paga una tasa de interés porque gana más dinero con esa plata y puede pagar la tasa al inversor quedándose con una ganancia.
El problema del plazo fijo es que está en pesos y las tasas están bajísimas. El domingo se van a mostrar comparaciones de tasas de plazo fijo versus diferentes instrumentos del mercado para ver cómo ganarle al plazo fijo.
El mercado existe hace 500 años. Existe un libro llamado "Confusión de Confusiones" escrito en Holanda en la época que estaba surgiendo el mercado financiero. El mercado tiene 500 años en el mundo y 200 años en Argentina. Cuando se compraba un título era al portador.
En 2024 se visitaron las galerías donde se negociaban las acciones en Ámsterdam, Holanda, donde se negociaban acciones de empresas de barcos que venían a hacer expediciones a América. Eran 40, 50 personas que estaban negociando acciones gritando "compro, vendo" y con papelitos.
Cuando se compra una acción, se es parte dueño de la empresa. Comprar IPF significa ser parte dueño de IPF. Comprar Banco Galicia significa ser parte dueño de Galicia. Comprar Mercado Libre, Facebook, Google, Ferrari o Adidas significa ser parte dueño de esas empresas y recibir dividendos.
Cuando la empresa obtiene ganancia, reparte esa ganancia entre los dueños, es decir, entre los accionistas. Tener acciones es renta variable.
La renta fija es comprar deuda. Una empresa emite una deuda y dice que quiere tomar plata del mercado porque la necesita para hacer operaciones, y va a pagar un 10% anual en dólares. Se presta plata y la empresa paga un 10% anual en dólares, independientemente de si le va bien o mal.
Es como un plazo fijo: el banco se comprometió a devolver la plata más los intereses pactados el primer día, sin importar si le fue bien o mal con la inversión que hizo.
Dentro de la renta fija están las cauciones, las letras, los plazos fijos, las obligaciones negociables, los títulos públicos (bonos del Estado nacional), los títulos públicos provinciales y municipales.
Menos del 2% de la gente en Argentina tiene una cuenta de inversión e invierte en un broker en el mercado. Falta educación financiera: "¿Por qué no ponemos educación financiera en las escuelas?" Porque en las escuelas se sale sin saber multiplicar, entonces qué se va a enseñar del mercado financiero.
El mercado financiero queda restricto a un pequeño grupo de personas en Argentina por desconocimiento total de lo que es la renta fija.
En la renta fija se cobra una rentabilidad fija cuando se indica. Si se compra una deuda a IPF mediante una obligación negociable, se sabe que se va a pagar todos los marzo, junio, septiembre y diciembre la cantidad de plata que se dijo.
Por otro lado, se pueden comprar acciones de IPF. En ese caso se es parte dueño de la empresa. Si a la empresa le va muy bien, se va a ganar mucho más que con la renta fija, pero si a la empresa le va mal, se puede llegar a perder dinero.
Para la renta variable, que son comprar acciones o comprar CDRs, mucha gente compra acciones en CDRs sin saber de análisis técnico, de análisis fundamental y de las herramientas para saber si una acción está barata o cara, termina perdiendo plata y dice que el mercado es una timba.
Es porque se compró un instrumento que no se tiene ni idea cómo se analiza. Se compró caro porque no se sabe, se perdió plata y se está diciendo que esto es una timba. El desconocimiento se quiere trasladar al resto de las personas.
Si no se sabe, primero se tiene que aprender y segundo, empezar por la renta fija. Todo ese paso a paso se va a ver el domingo para no hacer macana.
Hace 11 años que se invierte. Se han cometido errores con plata propia, se ha aprendido, se ha asesorado a miles de personas. Se fue empleado en dos brokers y hace 7 años se formó RG Inversiones con un equipo que atiende a más de 10,000 personas en todo el país y gestiona 50 millones de dólares.
Se aprendió no solamente de los propios errores, sino de los errores de los clientes y se fue creando el método RG Inversiones para no hacer macana y poder hacer las cosas paso a paso sin perder dinero.
Hay personas que tienen miedo de perder todo, pero la siguiente oración es si hay alguna forma de invertirlo y generar ganancia rápido. Lo que pasa con estas personas que tienen miedo pero que quieren generar una ganancia rápido es que terminan cayendo en una estafa o poniendo toda la plata en un instrumento que no tienen ni idea, perdiendo plata, y dicen que el mercado es una timba.
Se quiere ganar plata rápido, se tiene miedo, no se está capacitando, se está haciendo todo mal.
La fórmula del paso a paso es paciencia, que es también otra de las cosas que dice Warren Buffett. Warren Buffett no va a decir "vení, comprá, arriesgá toda la plata". La fórmula es diversificación, esperar. El mercado recompensa a la gente paciente, no a los impacientes.
Si se ahorra $100 todos los meses dentro de 20 años y se tienen invertidos al 10% anual, dentro de 20 años se tienen $100,000. En cambio, el impaciente se encontró con 7 millones de pesos, lo perdió. El otro que venía como una tortuguita, está ganando más plata y tiene más plata.
Ser millonario es una consecuencia de los actos. Ser famoso es una consecuencia de los actos. No se va a ser famoso. Si se da la fama así efímera, como pasa con un Gran Hermano que entra a una casa y tiene una exposición muy rápida, de repente, como no lo pueden sostener, después desaparecen.
Esa gente desaparece de la faz de la tierra porque no tiene ningún talento. Solamente le dieron la fama un ratito y la perdió.
Si no se tiene ni siquiera ahorrado $10,000 y viene alguien con un maletín y se dan $500,000, es muy probable que se pierdan, que se tomen malas decisiones con ese dinero o que se termine peor. El proceso para llegar a los $100,000, a los 500,000 o al millón de dólares es más importante que la plata. Es la persona en la que se convierte.
Se camina 8 km mínimo todos los días, una hora, una hora 20, por Boulevard acá por Santa Fe Capital. Se ve a alguien en la calle y se piensa qué pasaría si a esta persona se le regala un millón de dólares.
Lo más probable es que no cambie su vida. Lo más probable es que termine muerto. Si se le da un maletín con un millón de dólares a alguien que está en la calle, su entorno, sus personas conocidas se lo van a querer robar. Tal vez termina con una sobredosis, termina puñalado.
Las personas que ganan la lotería o el 6, que ganan la quiniela, estadísticamente a los 7 años vuelven a estar igual o peor que antes. Las personas que ganan mucha plata de un golpe de suerte de un momento para el otro, en 7 años vuelven a estar igual o peor que antes.
¿Por qué peor? Porque empiezan a dar créditos por todos lados. Se compra una casa, se compra un auto, después se tienen gastos fijos, se tiene que mantenerlo, no se puede mantener, se saca un crédito, se funde.
La probabilidad de ganar el Quini 6 es de uno en 46 millones, prácticamente imposible. Nunca se recomendaría a nadie que juegue.
Las inversiones pueden ser en pesos, pueden ser en dólares. Se termina siempre hablando en dólares porque cuando se empezó a ser asesor financiero el dólar valía 10 pesos. Hablar en peso hace que los videos después queden viejos.
Se piensa en dólares, se piensa en ahorrar en dólares y cada vez tener más dólares. Si se dice que dentro de 10 años se van a tener 50 millones de pesos, no se sabe cuántos dólares van a ser 50 millones de pesos dentro de 10 años.
Diez años para atrás, en el 2016, el dólar valía 15 y ahora vale 1500, subió 100 veces. De nada sirve proyectar en pesos para adelante. Siempre se termina hablando en dólares porque es una moneda mucho más estable que el peso.
Las inversiones se pueden hacer en peso, se pueden hacer en dólares. Lo que termina pasando es que después siempre se dolariza la cartera. Todos los brokers tienen un switch que si se quiere ver todo en peso se ve, o si se aprieta y se ve todo en dólares, se ve.
Siempre se termina hablando de psicología porque una de las cosas más importantes es que no se tiene la mentalidad todavía para poder llegar preparado a gestionar dinero. Para cambiar la mente, después sí se aprende de inversión, se aprende de bonos, se aprende todo.
En el asado que se tuvo con los clientes el sábado pasado, se decía que para el expositor nunca más hablaría de inversiones. Si fuera por lo importante que es realmente lo importante, no hablaría más de inversión, hablaría solamente de psicología.
Si se piensa que los que tienen plata son garcas, nunca se va a tener plata. Se va a encontrar con un poquito de plata ahorrada y se va a gastar porque se está convirtiendo en un garca, se tiene plata, no se gasta, se presta, se despilfarra, se va de joda, champán para todos.
Si se piensa que los que tienen plata son los otros y que no se nació en una familia de plata y nunca se va a tener plata, cuando llega ese dinero, lo más probable es que se despilfarre o se pierda o no se esté preparado directamente para que llegue.
"El monje que vendió su Ferrari" es un librazo. Se recomiendan los libros de Robin Sharma que son muy buenos como "El Club de las 5", "El monje que vendió su Ferrari".
Se es asesor con RG Inversiones. Se trabaja en Bull Market Brokers, en Invertir Online, en Balance y en Inviu. Son cuatro brokers con los que se tienen convenio y los clientes operan dentro de esos brokers. Donde más operan es en Inviu y en Bull Market Brokers. La mayoría opera en Bull Market.
Mientras esté regulado por Comisión Nacional de Valores, se tiene la tranquilidad de que el dinero va a estar a salvo, está protegido. Se trabaja con los brokers más grandes de Argentina: Bull Market, Invertir Online, Inviu, Balance, que hacen 10, 15, 20, 30, 40 años que trabajan en el mercado, están regulados por CNV.
Cuando se compra un título, cuando se compra una acción, no queda en el broker. La acción queda en Caja de Valores, que es una entidad que custodia los títulos a nombre del inversor. El broker no se queda con los títulos.
Solamente las personas que están dentro de la membresía son las que se asesoran. Hay muchas personas dentro de la membresía, solamente las que están dentro de la membresía. Si se ingresa a la membresía, después cuando se abran las inscripciones, sí se puede asesorar.
¿qué te decían en tu casa respecto al dinero? ¿Qué decían tus padres? ¿Qué decían tus abuelos? ¿Qué decían los que te cuidaron? "El que tiene dinero es un garca". "Todos los que tienen plata es porque a alguien le sacaron". "Qué te pensás que soy un banco". "No hablemos de plata porque está mal". "No hablemos de plata porque está mal visto". "De plata y de política no hablemos".
Se trabaja de esto y se conoce a alguien y una de las primeras cosas que se pregunta es cuánto gana. Ya sea en una cita con una mina, ya sea con los amigos, ya sea con cualquiera. "¿Y cuánto ganás?" "¿Y tu negocio y cuánto ganás, cuánto te sale, cuánto tenés de costo?" Para el expositor es muy común hablar de esos temas porque no es tabú la plata.
La diferencia entre ir a la verdulería o ir a un supermercado que vende frutas y verduras. Muchos van al supermercado porque les queda cerca, tiene estacionamiento, tiene aire acondicionado, se puede pagar con todos los medios de pago, pero no hay tantas frutas y verduras como en la verdulería. Hay mejores frutas, de mejor calidad, más específico, se encuentra más cosas, pero es engorroso ir hasta la verdulería.
El banco ya ofrece la posibilidad de invertir dentro de ellos, pero las comisiones son más caras. No se puede, por ejemplo, licitar. El banco es más engorroso, tiene comisiones más caras, no deja hacer todos los tipos de operaciones que sí se deja hacer en un broker.
El dinero es algo neutro, no es ni bueno ni malo. Hablar de dinero no es malo, es bueno. Mientras más se hable de dinero, mejor va a ser, se va a tomar mejor conciencia.
Se invita a que en una reunión con amigos se pregunte cuánto ganan, cómo se manejan con las tarjetas de crédito, si saben lo que es una tasa de interés, un costo financiero total, cuánto pagan de tarjeta de crédito, si ahorran. Se van a dar cuenta que van a salir unas conversaciones que nunca en su vida se imaginaron y les va a abrir la cabeza a todos los que estén en esa conversación.
Hay deuda que es más riesgosa y que rinde mucho más y hay deuda que es más conservadora y rinde menos. Se tienen empresas que rinden un 7%, un 8% anual en dólares y se tienen empresas que rinden un 20% anual en dólares.
Mientras más rinda una renta fija, la probabilidad del riesgo es mayor. Eso no quiere decir que no va a pagar, el riesgo es mayor, puede ser que pague en tiempo y forma. Se ha comprado deuda de 20% anual y se ha pagado en tiempo y forma.
Va a depender mucho del perfil que se tenga de cliente. Gran parte del dinero se tiene de una manera conservadora, pero se estaba hablando con Valentín, el hermano que trabaja con el expositor, para ver qué está rendiendo bastante porque se tiene una plata que se quiere poner en algo que tenga un poco más de riesgo porque se quiere más tasa.
Se estaba moviendo una que tenía una TIR, es decir, un rendimiento del 16% anual en dólares cuando las otras están rindiendo un 6% y un 7%. Es para poner toda la plata ahí, pero se quería poner una pequeña parte que se tenía, que se quería poner que rinda un 16% porque se quiere levantar el promedio de la cartera nada más.
El domingo se va a hablar de las ONES que están muy sobre la par. Para quienes son conservadores a largo plazo, aunque esté sobre la par no es malo. No es un problema. Hay un montón de ONES que están sobre la par.
Se empezó invirtiendo en un banco. Cuando se quiso comprar una acción, el banco dijo que era demasiado complejo y se lavó las manos. El banco se lava las manos directamente.
Con todo esto se va cerrando. Nos encontramos el domingo. Hay que recordar inscribirse en el chat, está fijado el enlace para inscribirse. También está en la descripción del video o se puede entrar a las redes sociales, a los grupos de WhatsApp.
El domingo se va a hablar un montón de cosas durante 90 minutos. Hay que estar presente. No hay repetición el domingo, hay cupo limitado. Ya seguramente todos están inscriptos.
Hay que estar presente el domingo a las 8 de la noche, puntuales para prestar atención. Hay que apagar el teléfono cuando arranque la clase, no hay que descuidarse porque hay muchísima información, hay muchísima presentación de PowerPoint, hay como 150, así que se va a dar un montón de cosas.
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