Experto en Riqueza: Los Únicos 5 Hábitos de Dinero que Te Harán Rico: “Piensas como un pobre”
In a Nutshell
La libertad financiera se logra viviendo por debajo de tus posibilidades, midiendo cada gasto y pagándote primero (20% de ingresos a inversión) antes de gastar. El camino requiere marcar objetivos claros, quemar las naves, trabajar duro en ti mismo y usar el apalancamiento del real estate + interés compuesto del SP500. La diferencia entre rico y pobre está en el orden: los ricos invierten primero y gastan después; los pobres gastan primero e invierten lo que sobra.
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El cambio más grande que ha habido en la humanidad es la esperanza de vida. Dentro de 30 años estaremos viviendo hasta los 100, 110 años y más con la inteligencia artificial. El sistema de la seguridad social funcionaba antes, pero ahora está totalmente roto. Los gobiernos no tienen dinero para tu jubilación. Estados Unidos tiene una deuda de 40 trillones de dólares.
La libertad financiera no es un privilegio, es un derecho de todos los seres humanos. La libertad financiera no es ser millonario. Ser millonario está muy bien, pero viene con muchos problemas adheridos. Cualquier persona puede conseguir libertad financiera. Todo el mundo puede conseguir libertad financiera, pero nadie está dispuesto a vivir unos años como nadie lo haría para poder vivir el resto de su vida como nadie podrá.
Tus ingresos van a crecer tanto como tú crezcas como persona, ni más ni menos. Ganar dinero es una habilidad, pero mantenerlo es otra totalmente diferente que la gente no practica.
La gente no sabe ni lo que gasta. Ese es el punto número uno. La comodidad es el mayor ladrón de los sueños. Si estás dispuesto a trabajar a tiempo completo para otra persona, más te vale estar dispuesto a trabajar a tiempo parcial para ti.
Cristian recibió una carta del banco que decía: "Querido Cristian, esta carta es para informarte de que has contraído una deuda con nuestra entidad de millón de dólares. Como sabemos que no tienes capital para pagar, vamos a proceder al embargo y a quitarle la casa a tu madre." Ese momento define su vida.
Cuando se toman decisiones financieras, hay muchas cosas que no se tienen en cuenta y que son muy importantes. Las creencias, el desarrollo personal, la rutina y los hábitos que se hacen en piloto automático son probablemente la causa de estar estancado en la vida financiera.
Víctor tiene 40 años, cuatro hijos, una mujer y un salario. Es enfermero. Tiene 20,000 invertidos en bolsa que ya están produciendo. Con un salario normal puede sacar adelante una familia de cuatro hijos y además empezar a invertir. El fallo número uno es que estamos viviendo por encima de nuestras posibilidades.
Sobre todo por el "qué dirán". El vecino tiene un coche y yo tengo que tener el mismo. No estamos dispuestos a sacrificar un poquito el presente para tener un mejor futuro. Cuando los ingresos crecen, no crecemos como persona.
Cristian tuvo un mentor billonario que le dijo en inglés: "Shut the fuck up" (calla la boca) y escucha. Las creencias impuestas por la sociedad incluyen: estudia, saca buenas notas, busca un trabajo, compra una casa para vivir en ella. Comprar una casa para vivir en ella es la peor decisión financiera de tu futuro, te estás condenando por 30 años.
Lo primero que le dice a todo el que lo ve: escucha, estate dispuesto a desaprender. Estate dispuesto a escuchar. Ha gastado cientos de miles de dólares en formaciones. Ha vivido en Los Ángeles, en Miami, en España. Tiene una visión global de la economía.
El 100% de los españoles sabe cuánto gana, pero solamente entre un 5 y un 10% de las personas saben exactamente cuánto gastan. Nadie lo sabe.
El círculo de la riqueza no empieza por empezar a invertir. Si tienes tarjetas de crédito al 25% de interés y el SP500 te va a dar entre un 12 y un 15% de retorno, no hay que ser Pitágoras para saber que un 25 menos un 15 todavía estás perdiendo un 10. Lo primero es limpiar la casa.
Lo primero que tienes que hacer es un presupuesto. Lo que no se mide no mejora en la vida. Tienes que saber dónde va cada gasto: cuánto en café, cuánto en supermercado, cuánto en vacaciones.
Alguien que gana 1,000 euros y quiere vivir en el centro de Madrid está viviendo una vida que todavía no se merece. Con 1,000 euros en España vives bien. Vete a vivir a Cuenca, Albacete o a un pueblo. Si trabajas en un supermercado, te van a pagar lo mismo en el centro de Madrid que en ese pueblo.
Una alumna que vive en Madrid, trabaja en un banco, gana 2,500 euros y paga 1,500 de alquiler más 300 de coche. Se fue a vivir a un piso compartido pagando 400 euros y vendió el coche. Ahora ahorra 100 euros al mes. 100 euros al mes puestos en interés compuesto durante un año es un auténtico dineral.
No se conoce a Elon Musk que no sepa dónde va cada gasto. Una compañía como Tesla sabe dónde va el dinero y por eso tiene un control.
No hace falta que salgas a cenar todos los viernes y sábados. No hace falta que estés todo el día comprando en Amazon. No hace falta que seas un adicto al café todos los días. En Estados Unidos hay una media de que una persona gasta $10 todos los días en Starbucks, entre 250 y 300 al mes.
$300 invertidos en el SP500 todos los meses durante 30 años a un 15% se convierte en un millón de dólares. Paga una vez por una cafetera en lugar de pagar todos los meses. Paga una vez y no pagues todos los meses.
La frase "Me lo merezco" está destrozando tu economía. Llegar el viernes después de una mala semana y decir "me voy a tomar unas copas porque me lo merezco" o "me voy a comprar este bolso porque me lo merezco". Todavía no te lo mereces si crees que puedes alcanzar una libertad económica.
La libertad financiera es un derecho de todos los seres humanos. No es ser millonario. Cualquier persona puede conseguir libertad financiera. La libertad financiera es ir construyendo al lado, poquito a poco, para que el día de mañana no dependa solo de tus ingresos.
Gerardo y Patrick compraron una vivienda para vivir en ella con una hipoteca de 2,000 euros. No llegaban. Vendieron su casa, se fueron a vivir de alquiler, se quitaron la hipoteca, empezaron a reducir gastos. A día de hoy, un año después, tienen tres viviendas. Cada vivienda les está dando un cash flow aproximado de 1,000 euros. Están generando 4,500 euros con sus inversiones de real estate más lo que van metiendo en bolsa.
¿Para qué es el dinero? No es para comprar relojes y coches. Es para comprar libertad. El hacer lo que quieres, cuando quieres, donde quieres, con quien quieres y como quieres. Ganar un millón todos los meses trabajando 16 horas, con diabetes y colesterol por las nubes, versus tener 2,000 o 1,500 euros todos los meses viviendo en España, libre, viendo crecer a tus hijos.
Conoce millonarios que son miserables, tan pobres que lo único que tienen es dinero. Conoce gente que con un salario de 5,000, 7,000, 8,000 euros han construido riqueza.
A los 22 años montó su primer negocio en Valladolid, una discoteca. Su madre hipotecó su casa por 69,000 euros para ayudarle. Vino de una familia de padres divorciados con 7 años. Su madre era funcionaria y lo único que tenía era una vivienda. Abrió 5, 6, 7 y 8 negocios, 250 personas trabajando para él.
En el año 2008 Lehman Brothers se iba a quebrar en Estados Unidos y se iba a desatar la crisis financiera más grande que hemos vivido en la historia. La gente dejó de entrar en sus locales y ya no tenía dinero para pagar a los bancos.
Recibió una carta del banco que decía: "Querido Cristian, como sabemos que no nos vas a contestar, que no respondes al teléfono, esta carta es para informarte de que has contraído una deuda con nuestra entidad de un millón de dólares. Como sabemos que no tienes capital para pagar, vamos a proceder al embargo y a quitarle la casa a tu madre."
El plan que le proponía su familia: busca un trabajo en un supermercado, en un banco, donde sea de comercial, gana 2,000 euros y lo vas pagando. 50 años de su vida pagando hasta los 70 años. Dijo: "He arruinado mi vida, tengo que hacer algo."
La gente llega antes al éxito por desesperación que por motivación. La motivación es efímera. La motivación es ver a alguien y querer estar como esa persona, pero cuando se termina el momento, se acaba la motivación. Sin embargo, cuando se toca fondo y se está desesperado, la mente empieza a buscar soluciones activamente.
Cuando se activa el instinto de supervivencia, la mente empieza a buscar soluciones. Muchas veces la mente no trabaja porque no se le dan problemas que resolver. En lugar de decir "No me lo puedo permitir", hay que preguntarse "¿Cómo me lo puedo permitir?" y la mente empezará a buscar soluciones.
El proceso consiste en hacer una lista de habilidades que se tienen: don de gentes, don de comunicación, juventud, presencia, conocimiento de hostelería. Luego se busca en internet dónde se puede ganar dinero con esas habilidades.
En Beverly Hills, los camareros y meseros ganaban aproximadamente $500 al día, lo que equivalía a $15,000 al mes. Este dato llevó a la decisión de ir a Beverly Hills a trabajar como camarero para poder pagar una deuda y estar en un ambiente de gente que ayudaría a crecer.
El primer objetivo fue irse a Los Ángeles. Esta decisión implicó tener que sentarse con la madre y explicarle que se iba a Estados Unidos. Los bancos habían metido a la madre en una depresión muy dura porque no paraban de llamar, amenazar y enviar cartas continuamente.
Los peores momentos de tu vida son los que crean los mejores momentos de tu vida.
En ese momento era un callejón sin salida, pero la solución pasó por irse a Estados Unidos.
La mayoría de la gente no consigue nada en la vida porque no sabe lo que quiere. La mayoría vive en una rutina dentro de la carrera de la rata: levantarse todos los días para ir a un trabajo que no les gusta, hacer realidad los sueños de una persona que no les cae bien, pagar facturas, volver a casa y rezar porque sea viernes.
Es muy egoísta que la gente se tire una semana planeando las vacaciones, pero no se tire ni 5 minutos planeando su vida. Si a tu mente no le das un objetivo, alguien te pondrá el objetivo.
Cuando no se tienen objetivos, el saldo de la cuenta bancaria es predecible. Los objetivos son soñar. Hay que agarrar un bol y un papel y dedicarle 30 minutos o una hora. Hay que darle claridad a la mente sobre qué se quiere conseguir en la vida.
Los objetivos deben ser realistas y retantes al mismo tiempo. Si se ganan 2,000 euros, no se debe poner "soy millonario". En cambio, se puede poner "generar un 30% más de ingresos este año" o "ir al gimnasio 5 días" o "leer un libro todos los días durante 10 minutos".
Dentro de la mente hay un sistema de activación reticular, que es un filtro. Cuando se le da a la mente un objetivo, se empieza a ver ese objetivo por todas partes. Si se busca un Lamborghini, se empiezan a ver Lamborghinis. Si se busca un millonario, se empiezan a ver millonarios y se termina convirtiendo en uno.
La comodidad es el mayor ladrón de los sueños. En España hay mucha clase media, lo cual es maravilloso, pero por desgracia está bajando. Cuando hay clase media, más o menos nunca falta de nada, y por eso tampoco se arriesga.
Si no se ha llegado al punto de desesperación, no se está diciendo que se pierda el dinero para llegar a ese punto. La alternativa es buscar un por qué, porque cuando aparece el por qué, el cómo aparece solo.
Muchos padres usan a sus hijos como excusa: "No puedo ir porque tengo que estar cuidando a los niños", "No he podido invertir porque tengo los niños". La alternativa es usar a los hijos como motivación: "¿No te gustaría darles a tus hijos un viaje de Disneyland todos los años?", "¿No te gustaría que tus hijos fueran a la mejor escuela?", "¿No te gustaría que tus hijos se convirtieran en esa persona que tú no has podido ser?".
Otro porqué puede ser: "¿No os gustaría regalarle una casa a vuestros padres?".
Lo que no tienes es amor propio.
Si se lucha y se trabaja duro, se va a conseguir. No va a ser rápido, pero va a ser posible. O se llega por desesperación o se marca un porqué y se lucha hacia ello.
Cuando se fue a Estados Unidos, se le dijo a la madre que se iba a hacer millonario. La madre respondió: "Millonario, no sé si volverás, pero tonto ya eres".
Piensa en grande. La mayoría de la gente tiene unos sueños muy pequeños. Piensa en grande, pero empieza en pequeño. Piensa en generar millones, pero empieza con $1,000, con 1,000 € con lo que tengas, pero piensa en grande. Porque si apuntas a la luna, si apuntas a las estrellas, igual llegas a la luna. Pero si apuntas bajo, lo peor es que apuntas bajo y encima aciertas.
En el avión se leyó sobre Hernán Cortés cuando llegó a las costas de México y se encontró con un ejército mucho más grande que el suyo propio. Miró hacia atrás y les dijo a todos sus guerreros: "¡Qué las naves, quemad los barcos, no hay marcha atrás, o victoriosos o muertos!".
O millonario o muerto.
La mayoría de la gente no tiene un sueño, pero cuando tienen un sueño no queman las naves.
El que mucho abarca, poco aprieta.
Hay que enfocarse en una cosa. Ser el número uno en esa cosa. Tarde lo que tarde. Ser consistente, persistente y disciplinado.
Para ser exitoso en redes sociales, hay que dar la vuelta al teléfono, ponerlo boca abajo y dedicarse uno o dos años a ser el número uno en ese nicho. Después se levanta el teléfono y se le enseña al mundo cómo se hizo.
La gratificación instantánea es otro ladrón de sueños. Se quiere todo muy rápido: se pide comida por Uber, se busca una cita en Tinder, se pide un paquete por Amazon. Pero todas las grandes cosas de la vida llevan mucho tiempo.
El momento de decirle a la madre que se había conseguido el éxito tardó 5 años. No fue un día. Fueron 5 años de sufrimiento, de heridas, de caídas, de cicatrices, de malos ratos.
Yo no vengo a hablarte de mis coches, de mis lujos y de mis casas. Yo vengo a enseñarte mis caídas y mis errores.
El primer objetivo en Estados Unidos era trabajar de mesero en Beverly Hills. El primer día se fue a un restaurante llamado Espago, donde Jack Nicholson y otros socios iban. Era un open house donde estaban contratando servers.
En la entrevista en inglés, la primera palabra que dijo la entrevistadora no se entendió nada. La chica se empezó a reír y dijo: "Tú no hablas inglés". La respuesta fue: "Es un detalle que se me ha olvidado decirte".
Toma acción, llama a puertas, no pasa nada. ¿Qué pasa? ¿Que te van a rechazar? ¿Qué es lo peor que puede pasar? Nada. ¿Y qué es lo mejor que puede pasar? Que me hubiera dado trabajo limpiando platos.
La gente no se atreve a tomar acción por miedo a qué van a pensar de uno. Pero nadie va a pensar nada. La mayoría de las personas no está pensando en ti, está pensando en sus problemas.
El cerebro está preparado para la supervivencia y odia el rechazo. Libera cortisol y dice: "No vayas, vas a fallar". Pero cuando se va y funciona, el cortisol decae, la dopamina sube.
El siguiente objetivo fue buscar trabajo en otro restaurante, pero tampoco funcionó. Casi se tenía que volver a España porque se acababa el visado. Un amigo mexicano dijo que su tío tenía un McDonald's en Santa Mónica y que podía ir a trabajar allí.
En el McDonald's de Santa Mónica, lo pusieron en la caja porque le hicieron la entrevista en español. El primer día entró una familia afroamericana y pidió algo, pero no se entendió nada. Se pensó que Big Mac para los papás y Happy Meals para los niños, pero cuando salió se quejó.
La manager preguntó si hablaba inglés y la respuesta fue: "Yo creo que sí". Pero cuando ella empezó a hablar en inglés, no se entendió nada. Entonces dijo: "Cristian, atrás a dar vueltas a las hamburguesas y a las planchas".
Del Valladolid ganando dinero, deuda de un millón al restaurante de Beverly Hills, que tampoco me aceptan. Al otro restaurante que tampoco, mi sueño, el McDonald's en las cajas tampoco. A dar vueltas hamburguesa, no había más bajo.
Se ganaba $8 la hora. Era el punto más bajo.
Cuando se tiene un plan A, no existe el plan B. Hay que comprometerse a algo. Las tres fases de un proceso de decisión son: decide, comprométete y resuelve.
No es decir "Bueno, voy a ir al gimnasio". Es decidir que se va a ir al gimnasio, comprometerse a ir una hora al día durante cinco días a la semana y resolver yendo.
El nuevo objetivo era estar en las cajas porque era donde se iba a hablar inglés y donde el idioma iba a despegar. Se le pidió a la manager una semana para aprender.
Durante una semana se encerró 16 horas al día descargando el menú de McDonald's. Se buscó en internet cómo se pronunciaba cada helado, cada salsa, cada bocadillo. Se rechazó ir a la playa con los amigos y se usó la presión de la madre llorando todos los días para crecer.
En una semana se volvió al McDonald's y no falló ni una sola orden. Todo perfecto. En 3 meses hablaba inglés perfecto. Se autoconvenció de que no hablaba español. En casa todo estaba lleno de post-its amarillos con todo en inglés.
Al poco tiempo se empezó a buscar trabajo en los restaurantes de Beverly Hills y se consiguió trabajo sacando la basura, rellenando el agua, cortando el pan. Con el tiempo se ascendió y se consiguió ser mesero. Se trabajó en tres restaurantes a la vez: uno por la mañana, uno por la tarde, uno por la noche.
Se ganaba una media de $100 al día, que en Estados Unidos eran $3,000 al mes. Pero no se tenía dinero porque se enviaba continuamente a España.
Había una mesa del dueño del restaurante, uno de los hombres más ricos de California, billonario con B. Era el próximo alcalde de Los Ángeles. El siguiente objetivo era acercarse a él.
Nos convertimos en una media de las cinco personas con las que más tiempo pasamos.
Si se sale con cinco borrachos, se va a ser el sexto. Si se sale con cinco millonarios, se va a ser el sexto.
Cuando se pregunta cómo encontrar cinco millonarios, la respuesta es que se encuentran en los libros. Los amigos son Jim Rohn, Tony Robbins, Les Brown, Brian Tracy, John Maxwell. Se puede tener una conversación con ellos todos los días.
Cuando se tiene un sueño, el problema es cuando se quiere todo en la vida a la vez. Pero hay que estar dispuesto a pagar un año de sufrimiento por 50 de libertad.
Cuanto más duro trabajo, más suerte tengo.
Se ha tenido suerte por irse a Estados Unidos. Se ha tenido suerte por trabajar en un McDonald's. Todo el mundo puede hacerlo. Albert Einstein decía que si la gente viera qué tan duro se ha trabajado para convertirse en la persona que se es...
Albert Einstein decía que si la gente viera qué tan duro se ha trabajado para convertirse en la persona que se es hoy, no les parecería tan maravilloso. Alguien le dijo una vez que si hubiera hecho la mitad de lo que él ha hecho en Estados Unidos, tendría más que él. La respuesta fue: "Y no lo dudo, pero no lo haces." No se considera el más inteligente del mundo, viene de una familia de clase media y en el colegio era de los menos listos, pero ha estado dispuesto a trabajar duro porque si tienes talento y no trabajas en él, no vale para nada.
Para alcanzar sus objetivos, se rodeó de cinco amigos: los libros. Leyó que te conviertes en una media de las cinco personas con las que más tiempo pasas. Un libro de neuroprogramación lingüística de Richard Bandler y John Grinder explica que si te comportas como las otras personas, te vas a convertir en una de ellas. Esto se conoce como fake it till you make it.
Observó cómo se comportaban Rick Aruso y sus amigos, su mujer y sus hijos, y empezó a comportarse como ellos. Nadie podía tocar esa mesa excepto un mesero italiano. Su objetivo era ser el mesero de ese hombre. Leyó el libro de neuroprogramación lingüística que decía que copiar para establecer conexión. Empezó a vestirse como él, a peinarse como él. Él siempre iba de traje. Un día llevó cinco corbatas en el coche y cuando entró con la corbata roja, se puso la roja y fue a la mesa. Él le preguntó: "Dígame, señor, ¿me está copiando?" Respondió: "Sí, porque usted es un modelo para mí. Yo quiero ser como es usted." Nunca en la vida le habían dicho eso. Desde ese día fue su mesero.
La primera clave fue marcar objetivos. La segunda: calla la boca, escucha. La gente quiere un consejo hasta que se lo das, y cuando se lo das, ya no les gusta. La tercera: estate dispuesto a escuchar a alguien que lo ha hecho y luego trabaja más duro en ti mismo de lo que trabajas en tu trabajo. Si todos los días estás aquí 12 horas, más te vale que cuando llegues a casa trabajes un poquito en ti. La frase que recuerda es: "Si estás dispuesto a trabajar a tiempo completo para otra persona, más te vale estar dispuesto a trabajar a tiempo parcial para ti."
Trabajar en ti significa aprender un nuevo idioma, ir al gimnasio, leer libros, ver podcast, crecer financieramente e intelectualmente. Si no lo haces, vas a estar dentro de la carrera de la rata donde lo único que estás haciendo es que otra persona cumpla sus sueños y tú no. Y lo único que puedes hacer es quejarte.
No le gusta la palabra fracaso porque cree que el fracaso no es lo contrario al éxito, sino parte de ello. No hay éxito sin fracaso. Para él, el fracaso más la reflexión es igual al progreso. No tiene miedo al fracaso, hay veces que lo va buscando. Empezó en redes sociales hace poco y todo fue muy fácil al principio. Le decía a su equipo que quería fallar, quería subir un reel que no lo viera nadie, porque si no el éxito te da arrogancia y ego. El fracaso te da sabiduría.
Lo primero que aprendió fue a vivir por debajo de sus posibilidades. Ahora sus ingresos han crecido mucho más que su nivel de vida. Ya no necesita comprar cosas para impresionar a otras personas. Recientemente se compró un coche y no lo ha dicho a nadie, solo lo sabe su mujer. Antes sí lo enseñaba porque quería tener ese sentimiento de pertenencia.
En la prehistoria, el que estaba fuera de la tribu moría. La tribu te da calor, comida, agua. Hoy existen tribus del que ve podcasts, del que fuma marihuana, del que es de derechas, del Real Madrid. Dentro de tu vecindario hay una tribu. Tu única forma de crear ese sentimiento de pertenencia es enseñándoles que tú vales. Si tu vecino tiene un coche, tú tienes que tener uno mejor. Si tus amigas van a pilates, tú vas a un pilates mejor. Ya ha dejado de necesitar eso en su vida.
Ahora no compra cosas por estatus, compra cosas porque las necesita o porque le hacen feliz, y casi ya no compra cosas. Lo que más compra son experiencias. La emoción de conseguir algo suele durar más que la emoción de tenerlo. La emoción de conseguir esa moto que tanto sueñas dura más que la emoción de tener la moto. Tiene un amigo en Miami que compró un Ferrari, lo tuvo 3 meses y lo vendió porque "no siento nada."
En el proceso de crecimiento nunca se da caprichos. Recientemente ha empezado a dároslos. Vive en una casa maravillosa, hace buenos viajes, puede viajar en primera, pero aún así le cuesta. Cuando compra un vuelo con su mujer y ella le dice que pulse el botón, él responde: "Espera, que igual en turista tampoco se va tan mal." Sabe lo que es 1000 € invertidos en el SP500 dentro de 20 años: 8000 €. No pregunta cuánto cuesta hoy, pregunta cuánto será mañana.
Después de pasar por una situación difícil y traumática, tiene una limitación dentro de su mente para gastar dinero. Hay un concepto que explica en un reel muy viral: la diferencia entre activo y pasivo.
Dentro de Wht Academy ha creado Wi Academy Teams, un programa totalmente gratis para niños de 13 a 17 años donde él personalmente les da clase. Ya tiene más de 3000 niños. Los niños de 14, 15, 17 años tienen mejor nivel de inteligencia financiera que los adultos porque escuchan y han visto que sus padres siempre dicen: "No puedo, no me lo merezco, no tengo dinero, no es el momento."
Activo: algo que pone dinero en tu bolso. Pasivo: algo que saca dinero de tu bolso. Un bolso de 30 o 50 € es una necesidad, pero el de 1000 € es un deseo de estatus. El sentimiento de pertenencia es el sentimiento más internalizado que el ser humano tiene, según Freud.
La bolsa pone dinero en tu bolso. Las inversiones en real estate ponen dinero en tu bolso. Un negocio pone dinero en tu bolso. Tu casa en la que vives no pone dinero en tu bolso, lo saca si pagas una hipoteca. La gente piensa que la casa pone dinero porque tiene una apreciación del 7-10% anual, pero no la puede liberar porque necesita un sitio para vivir.
Es mejor siempre alquilar. Una familia media en España que gane 1500 € él y 1500 € ella tiene una capacidad de endeudamiento del 30% de sus ingresos. Si ganas 3000 €, te van a dar aproximadamente 1000 € para hipoteca. Con 1000 € puedes comprar una vivienda de 200.000 € aproximadamente.
Si pones 100.000 € y compras una casa de 100.000 € que te da un 10%, sacas 10.000 € al año. Pero si con esos 100.000 € compras una casa de 500.000 € (20% de entrada, el banco pone el 80%), y le sacas el 10% (50.000 €), te quedan 30.000 € después de pagar hipoteca. Sobre los 20.000 € que pusiste, la rentabilidad es muchísimo superior porque estás sacando rentabilidad del dinero que también ha puesto el banco.
Si no tienes capital, el flip (compra feo y vende bonito) es la mejor operación para capitalizarte. Si compras una propiedad de 50.000-60.000 € que está destrozada, pones 10.000 € de entrada, el banco pone 40.000 €, y otros 10.000 € para la obra, te cuesta 60.000 €. La vendes en 100.000 € y tienes un beneficio de 40.000 €. Pero eso no genera ingreso pasivo.
Con 3000 € de ingresos, 1000 € se van a hipoteca y te quedan 2000 €. Si usas esos 1000 € de capacidad de endeudamiento para comprar la vivienda de 200.000 € y la alquilas por 1800 €, te quedan 800 € limpios. Tu sueldo te queda íntegro, la casa la está pagando otro, y tu alquiler lo está pagando otro. Ahora tienes 3000 € limpios.
Con 3000 € más 800 € de flujo de caja, tus nuevos ingresos son 3800 €. Ahora tu capacidad de endeudamiento es el 30% de 3800 €. Durante un tiempo vas incrementando esos ingresos y al año puedes ir al banco y recuperar capacidad financiera para comprar la siguiente vivienda.
El real estate tiene tres cosas: cashflow o flujo de caja (esos 800 € que te quedan), apreciación (busca un 7% en zonas calientes, cada 10-12 años se dobla el precio o cada 5 años un 35% más), y reducción de deuda (todos los meses hay alguien que está pagando la deuda al banco y no eres tú).
La primera propiedad es jodida, va y viene, a veces no la encuentras. La segunda es inevitable y la tercera va sola, la cuarta sale sola. Cuando ya tengas cuatro, te vas a vivir en una de ellas porque no la pagas tú.
Nunca usa sus ingresos para comprarse algo o darse un capricho. El ingreso son los 1500 € que recibes todos los meses por el sudor de tu frente, donde estás intercambiando tiempo por dinero. Crea un activo que le genere ingresos que pague su estilo de vida, pero no lo paga con sus ingresos. Ese dinero es sagrado, intocable, es para producir más dinero.
El pobre recibe un salario y gasta, gasta, gasta, gasta, gasta. Paga todo el mundo menos a él: paga el de la renta, paga el del restaurante, paga al del coche, paga al de Netflix, paga a todos y con lo que sobra invierte. Los ricos hacen otra cosa totalmente distinta.
El principio fundamental es invertir primero y luego gastar. Este cambio de orden transforma completamente la relación con el dinero. El libro recomendado es El hombre más rico de Babilonia de George Clayon, que establece la regla de pagarse a uno mismo primero con un 20% de los ingresos.
Si se ganan 1.500 euros mensuales, hay que encontrar 300 euros para destinar a inversión. No es necesario comenzar con el 20% completo; se puede empezar con un 5%, luego subir al 10%, e ir identificando gastos progresivamente. Sin embargo, si no se sabe en qué se gasta el dinero, el proceso no funciona.
Existen múltiples formas de incrementar los ingresos más allá del trabajo de 8 horas: repartir paquetes para Amazon, hacer deliveries, cuidar niños, pasear perros, cortar césped. También se puede cambiar de trabajo o aportar más valor al mercado creando habilidades en inteligencia artificial o edición de vídeo.
El proceso sigue tres pasos: primero reducir gastos, segundo incrementar ingresos, y tercero utilizar ese dinero para llevar una parte a bolsa y otra parte a real estate, sin vivir en la casa propia. El objetivo es activar el interés compuesto y que la capacidad de endeudamiento crezca.
Un caso práctico es el de Gerardo y Patri de Madrid, quienes vendieron su casa en Villa del Prado por estar por encima de sus posibilidades. En un solo año se liberaron y ahora tienen tres casas que les generan ingresos. Este ejemplo demuestra que no todo el mundo necesita ser millonario, pero sí es capaz de ser libre financieramente.
Se anuncia un evento online gratuito los días 28, 29 y 30 de septiembre. El primer día cubre creencias limitantes, desarrollo personal y cómo hacer que los ingresos crezcan. El segundo día se centra en la bolsa explicando acciones, renta fija, renta variable, compañías de crecimiento, compañías de valor y dividendos. El tercer día enseña cómo acceder al real estate con poco dinero.
El mercado presenta incertidumbre con valoraciones trillonarias de empresas tecnológicas de inteligencia artificial. El argumento de "está todo caro" es el típico del pobre. Durante el COVID se decía lo mismo y el SP500 ha tenido un 100% de apreciación desde entonces.
La bolsa es un mercado donde las compañías se financian para seguir creciendo. Ejemplos actuales incluyen SpaceX, Anthropic y OpenAI que planean salir a bolsa. La inflación es un factor que no se puede decidir, con una apreciación anual del 4% que erosiona el poder adquisitivo del dinero.
La renta fija incluye bonos del tesoro estadounidense que pagan un 5% anual, lo cual después de restar la inflación del 4% representa un 1% real. La renta variable es la bolsa propiamente dicha, incluyendo ETFs como el SP500.
El banco es un ladrón cuando se deja el dinero parado, ya que lo invierte en el SP500 y paga solo un 2%, lo que representa una pérdida del 2% después de la inflación. Sin embargo, el banco es el mejor amigo cuando se usa para apalancamiento en real estate.
El SP500 es una cesta de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos que permite desapego emocional de las inversiones. Las empresas que peor funcionan salen de la lista y entran otras que funcionan mejor. La probabilidad de que desaparezca el SP500 es nula.
La probabilidad indica 5 años de mercado alcista por cada año de mercado bajista. La caída del SP500 significaría el colapso de la economía mundial debido a la globalización y el consumismo.
La pirámide de inversiones incluye: dinero en casa (peor opción), dinero en el banco (siguiente peor), renta fija con bonos, renta variable con ETFs como el SP500 (rentabilidad histórica del 10-15%), compañías de valor y dividendos, los siete magníficos, y compañías de crecimiento.
Estas son empresas que han alcanzado un crecimiento máximo y reparten beneficios entre accionistas en lugar de reinvertir. Ejemplos incluyen Coca-Cola y McDonald's, que crecen un poco por encima del SP500.
Las compañías son: Amazon, Apple, Meta, Microsoft, Google, Tesla y Nvidia. Estas lideran el cambio tecnológico de inteligencia artificial y crecen por encima del SP500, aunque con mayor riesgo. Tesla es volátil pero Elon Musk es considerado una de las mejores personas para visualizar el futuro.
No existe una burbuja en la inteligencia artificial porque las empresas están generando beneficios reales. Nvidia reportó 200 billones de dólares en beneficios recientemente. La inversión debe basarse en fundamentales y números, no en gráficas.
Para personas de 75 años se recomienda no arriesgar, mantener el 80% en SP500 y 20% en los siete magníficos. Para gente joven se recomienda arriesgar más, yendo a los siete magníficos e incluso a compañías de crecimiento.
Estas son empresas en fase explosiva de inteligencia artificial como Sandisk (creció 2000%), Palantir (PLTR), Sofi (fintech), y Elf Beauty. Tienen retornos muy rápidos pero también pueden caer muy rápido.
La bolsa no es para vivir de ella; es para la jubilación y el colegio de los hijos. El real estate se usa para aumentar el nivel de vida. Con un millón de euros rentando al 15% (150.000 euros anuales), se pueden retirar 75.000 euros al año y seguir creciendo.
Para el ciudadano promedio que invierte 300-500 euros mensuales, se necesitan 7-10 años para activar el interés compuesto. El real estate acelera este proceso, pudiendo reducir el tiempo a 3-5 años.
El cambio más grande en la humanidad es la esperanza de vida. En 1925 la gente moría a los 65 años, pero ahora se vive hasta los 95-100 años. El sistema de seguridad social está roto porque los gobiernos no tienen dinero para pagar pensiones durante 50 años después de 30 años de trabajo.
Estados Unidos tiene una deuda de 40 trillones de dólares porque no puede pagar las pensiones. No hay que esperar que un gobierno salve a nadie. Invertir con el banco significa que se lleva el 5-6% en comisiones, impidiendo que el interés compuesto trabaje.
Para personas de 58 años con 40 años de vida por delante, se recomienda 50% en SP500, 25% en compañías de valor y dividendos, y 25% en los siete magníficos. Todavía son muy jóvenes para invertir.
El interés compuesto funciona mejor cuando se activa durante más tiempo, pero no tiene sentido acumular 100.000 € adicionales a los 85-90 años si no se puede disfrutar antes. La clave está en tener un presupuesto que comience por pagarse a uno mismo primero. En lugar de disfrutar del estilo de vida y luego invertir, se invierte primero el 20% de los ingresos y el resto se disfruta. Para padres de 58 años, dejar que ese 20% trabaje durante 10 años activa el interés compuesto antes de comenzar a retirar.
El libro "Muere con cero" enseña a descargar patrimonio cuando todavía se está físicamente bien, entre los 68-70 años.
Los padres no deben dejar dinero a sus hijos, sino la disciplina de invertir, el conocimiento financiero adquirido, los hábitos de inversión, los hábitos de gasto y de ganar dinero. El dinero heredado no tiene valor sin los hábitos que lo generaron.
El día a día típico comienza con cinco o siete alarmas, pero esto puede eliminarse entendiendo cómo funciona el cerebro. Las formaciones con neuroprogramadores como Joe Dispenza revelan que el cerebro funciona en ondas. Actualmente se está en modo gamma, la máxima activación, pero no se puede reprogramar el cerebro en ese estado.
Existen dos ventanas para reprogramar el cerebro: cuando se está quedando dormido (ondas theta) y al levantarse por la mañana, cuando el cerebro está totalmente impresionable.
El peor hábito actual de la sociedad es dormir con el teléfono. Al sonar el teléfono, WhatsApp, Instagram o revisar la cuenta del banco, el cerebro sale del modo reprogramación y comienza a buscar soluciones a problemas. La recomendación es levantarse 30 minutos antes, idealmente una o dos horas antes, sin tocar el teléfono, noticias ni televisión.
Los primeros 10 minutos se dedican a leer un libro. Se recomienda "El club de las 5 AM" de Robin Sharma. Los siguientes 5-10 minutos se respira sin pensar en nada para activar el sistema linfático y el cerebro. Los siguientes 5-10 minutos se practica el agradecimiento por las cosas básicas: poder levantarse de una cama, tener piernas que caminan, pulmones, la ciudad, los árboles.
Los siguientes 5-10 minutos se dedican a mantras o frases repetidas. El principio fundamental es que nos convertimos en aquello que pensamos. Ejemplos de mantras:
- "Soy una persona amorosa, exitosa, que atrae el dinero, el amor y las buenas relaciones"
- "Vivo en un cuerpo sano y una mente fuerte"
Los mantras deben decirse en voz alta, combinando con fisiología apropiada. Tony Robbins los llama "incantations". La fisiología afecta directamente al estado mental.
Un hábito es una conducta que se ha repetido tantas veces que se ha convertido en automática. Para establecer un hábito, se comienza con una versión mínima: si se quiere correr 30 minutos, comenzar con 1 minuto al día, luego 2 minutos la siguiente semana, incrementando gradualmente hasta alcanzar el objetivo sin darse cuenta.
Existen dos opciones: dirigir el día o que el día dirija a uno. La mayoría de la gente se levanta a las 8 de la mañana porque tiene que entrar a trabajar a las 9, se viste en el coche, mira el teléfono y desayuna donde puede, llegando tarde al trabajo. Levantarse y acostarse un poco antes permite cambiar la vida gradualmente.
En Estados Unidos existe una "pisonadora" que obliga a moverse o ser expulsado. Se viene a trabajar, luchar y crecer, o se pierde la visa de trabajo. La mayoría de personas en Miami no tiene familia allí y ha ido a luchar por sus sueños.
- Alquiler normal: 2.000 € en zona menos privilegiada
- Alquiler en Brickell: 4.000-5.000 €
La capacidad de generar ingresos es ilimitada, aunque el tiempo es limitado. Estados Unidos es el mejor país para hacer dinero; España es el mejor país para disfrutarlo.
Existe mucho "showoff" y gente que vive por encima de sus posibilidades. La ciudad expulsa rápidamente a quienes no pueden mantener ese estilo de vida. Ejemplo: tres amigos compraron un Lamborghini entre los tres para alternarse semanalmente, pero no pudieron mantener los gastos y tuvieron que marcharse.
"Todo el mundo puede intentarlo. Tienes que estar dispuesto a vivir unos años como nadie lo haría para vivir unos años como nadie podrá."
"La mejor definición de locura es hacer la misma cosa una y otra vez esperando un resultado distinto" - Albert Einstein
"Nunca abandones un lugar en el que estás aprendiendo algo sin tomar un paso hacia ello" - Tony Robbins
Los tres pasos finales son:
- Marcar objetivos (escribir tres objetivos para esta semana)
- Tomar acción
- Si no funciona, cambiar el enfoque sin rendirse
La vida se acaba, por lo que no hay que tener miedo a arriesgar, luchar o vivir la vida que se cree haber venido a vivir. Ser consistente, disciplinado y persistente garantiza que el éxito financiero y la vida soñada aparecerán.
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