Asesor Financiero: Si Inviertes 300€ al Mes Durante 10 Años, Esto es lo que Pasa a los 65
In a Nutshell
Un joven de 25 años que invierta 300€ al mes durante 10 años en fondos indexados, sin más aportaciones, acumulará 1 millón de euros a los 65 gracias al interés compuesto. Los tres activos recomendados son fondos indexados, oro e inmuebles, con un enfoque prioritario en invertir en uno mismo para aumentar ingresos antes que en ahorrar. El sistema actual favorece la inflación y el endeudamiento estatal, por lo que convertir el dinero en activos productivos es la única forma de proteger la riqueza y evitar depender de pensiones estatales insuficientes.
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China está comprando decenas y miles de toneladas de oro mes tras mes para ser más libre y poder tomar decisiones sin depender de las divisas de otras potencias que podrían ser confiscadas. Esta estrategia representa una vuelta al pasado donde las grandes potencias almacenan oro para justificar el valor de su divisa.
Un joven de 25 años que invierta 300€ al mes durante 10 años, a los 65 años acumulará 1 millón de euros. El interés compuesto funciona mejor cuanto más tiempo se mantenga la inversión y cuanto antes se empiece. La felicidad está ligada al dinero en cuanto a que permite solucionar problemas básicos. A largo plazo, todo el mundo debería aspirar a acumular entre medio millón y 2 millones de euros.
Existen tres activos que son muy fáciles de entender para invertir y que el ciudadano medio debería conocer y poseer: el mercado inmobiliario, el oro y la renta variable. La inversión más importante es la inversión en uno mismo, antes que la inversión financiera.
Javi Linares es asesor financiero certificado, empresario e inversor con 20 años de experiencia, siendo una de las voces más conocidas en España en educación financiera. Su comunidad ha ayudado a miles de personas en la gestión del dinero y la mentalidad.
La respuesta siempre es personal y depende del estilo de vida, mentalidad, valores y capacidad para controlar el ego, la envidia y la avaricia. Para algunos, sería suficiente tener el piso pagado y 2.000€ al mes para vivir bien con los hijos en un cole concertado. Sin embargo, las comparaciones sociales pueden hacer que esa cantidad parezca insuficiente.
Hasta 1970, el dólar tenía equivalencia con reservas de oro. El patrón oro se rompió progresivamente: primero se permitía cambiar billetes por oro, después solo se declaraba que había reservas suficientes, y finalmente se eliminó la vinculación para permitir déficits y promesas gubernamentales. Estados Unidos mantuvo el dólar como divisa reserva mundial.
En 2020, Rusia invadió Ucrania y las potencias occidentales sancionaron confiscando los dólares y euros que Rusia tenía almacenados en bancos centrales occidentales. Esto llevó a Rusia, Irán, Corea del Norte y China a reconsiderar almacenar su riqueza en divisas de potencias extranjeras que podrían confiscarse.
La pandemia y la invasión de Ucrania en 2022 detuvieron la globalización. Ahora existe una guerra por el control de los recursos naturales y las divisas. Estados Unidos tomó control de las reservas petrolíferas de Venezuela. China dejó de comprar deuda estadounidense y comenzó a acumular oro para tener autonomía monetaria.
La deuda de Estados Unidos alcanzó los 40 trillones de dólares. España debe el 100% del PIB y Francia el 140%. Los estados gastan cada vez más y la deuda genera inflación que devalúa la divisa. El euro y el dólar compran un 40% menos que hace 10-15 años. Esta inflación permite a los estados pagar la deuda en términos nominales.
La economía crece por la deuda y la inmigración, pero el ciudadano percibe que su situación empeora. El porcentaje de menores de 30 años con casa en propiedad ha bajado del 75% al 35%. La vivienda ha subido tanto que los jóvenes no pueden comprarla: el esfuerzo para comprar una casa pasó de 4 años de sueldo en los 80-90 a 9-10 años actualmente, y 15-20 años en el centro de Madrid o Barcelona.
El gobierno indica que la proporción de primeras compras de vivienda entre jóvenes de 18-30 años cayó del 24,5% en 2007 al 10,4% en 2024, mientras el préstamo sobre el precio se mantiene alrededor del 76%.
Es imposible construir riqueza dependiendo únicamente de la nómina. El sistema está roto porque los gobernantes prefieren inyectar dinero constantemente para evitar crisis que provoquen paro masivo y caída de precios de activos del 50%. El precio es una deuda creciente que se paga con inflación, un impuesto invisible que reduce el poder adquisitivo entre 4-6% anual.
Los tres activos más sencillos de entender son: oro, inmuebles y renta variable. Los índices bursátiles permiten invertir en las mejores empresas del mundo sin elegir acciones específicas. El 96% de las 36.000 acciones que cotizaron en Estados Unidos desde 1920 dieron menos rendimiento que los bonos del tesoro al 3% anual. Solo 80 de las 26.000 trajeron la mitad de los retornos del S&P 500.
Los índices se rebalancean mensualmente según capitalización. El S&P 500 ha dado cerca del 10% de rentabilidad anual compuesta desde 1900, superando guerras mundiales, la burbuja puntocom y la crisis de 2008. Una persona que invirtió en el año 2000 habría obtenido cerca del 8% de rentabilidad anual compuesta a pesar de las crisis.
Al invertir en índices, se pasa de ser mero consumidor a propietario de fracciones de las mejores empresas del mundo. Las empresas pueden subir precios y protegerse de la inflación, generando más beneficios. Se puede invertir desde 5-10€ al mes y garantizar un crecimiento superior a la inflación.
La inversión en bolsa, oro e inmuebles tiene volatilidad. El 10% anual del S&P 500 está compuesto de años con subidas del 14% o 30% y caídas del 3%.
La media histórica del S&P 500 se sitúa en torno al 10% anual a largo plazo, aunque hay años que sube un 30% y años que cae un 20%. Esta media del 10% se mantiene cuando se invierte durante periodos de al menos 5 o 10 años. Antes de invertir es necesario contar con un fondo de emergencia que cubra entre dos y seis meses de costes de vida, dependiendo de la estabilidad laboral, los gastos, las responsabilidades y el nivel de conservadurismo personal. Este colchón proporciona tranquilidad y paz mental, permitiendo invertir sin el temor de tener que vender posiciones en momentos de caída del mercado.
Si un joven de 25 años invierte 300 euros al mes durante sus primeros 10 años de trabajo (de los 25 a los 35) y luego no realiza más aportaciones, a los 65 años habrá acumulado 1 millón de euros gracias al interés compuesto. El interés compuesto se diferencia del interés simple porque la rentabilidad se calcula sobre el total acumulado, no solo sobre el capital inicial, lo que genera un efecto multiplicador exponencial con el paso del tiempo.
Los fondos indexados permiten diversificar el riesgo porque se actualizan constantemente con las mejores empresas del mercado. En cambio, las acciones individuales conllevan el riesgo de que una empresa desaparezca o tome malas decisiones. Meta se menciona como ejemplo: si una persona invierte exclusivamente en Meta y la empresa pierde relevancia o su fundador toma decisiones erróneas, puede perder toda la inversión. Los fondos indexados eliminan este riesgo al renovar automáticamente su composición.
El inversor entrevistado tiene 33 años (cumple en septiembre) y su enfoque hacia la inversión surgió del miedo a perder las oportunidades que había creado. Tras montar una empresa de marketing digital mientras estudiaba la carrera, y ante la percepción de que su negocio podría tener una vida limitada, decidió ahorrar e invertir el excedente para garantizar su futuro. Comenzó a estudiar intensamente finanzas e inversiones, y durante la pandemia de 2020 lanzó un canal de YouTube sobre finanzas personales que se convirtió en su profesión actual. Vendió su empresa anterior y se certificó como asesor financiero.
Estudios internacionales demuestran que cuanto más rica y educada es una sociedad, mayor es la preferencia por recompensas a largo plazo frente a las inmediatas. La inversión es necesaria e imprescindible para acumular riqueza, pero no sustituye al crecimiento profesional y al aumento de ingresos. Buscar el "pelotazo" mediante meme coins o acciones especulativas suele resultar en pérdidas del poco capital disponible.
Un noble matemático salvó a un rey y pidió como recompensa un grano de maíz por cada casilla del tablero de ajedrez, doblándose en cada casilla siguiente. El rey aceptó creyendo que sería una cantidad pequeña, pero al llegar a la última casilla no había suficiente grano en todo el reino. Esta historia ilustra cómo el interés compuesto genera resultados exponenciales que son difíciles de visualizar a corto plazo pero extraordinarios a 10, 20 o 30 años.
Forbes realizó un análisis sobre los diferentes niveles de riqueza y qué estilo de vida permite cada uno:
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1 millón de euros: Según la regla del 4%, genera 40.000 euros anuales brutos (30.000 netos), aproximadamente 2.500-2.600 euros mensuales. No permite dejar de trabajar, pero sí puede financiar una vivienda de medio millón pagada al contado y dejar otros 500.000 euros invertidos que generen rentas complementarias.
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5 millones de euros: Permite una vida cómoda de clase media-alta con vivienda pagada, sanidad privada, club privado, coche premium y vacaciones. Genera aproximadamente 120.000 euros brutos anuales (80.000 netos) por la regla del 4%, unos 6.000-7.000 euros mensuales. El entrevistado se sitúa actualmente entre 3 y 4 millones de euros.
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10 millones de euros: Convierte a una persona en "minor royalty". Permite una gran vivienda, segunda residencia, coche de lujo y capacidad para hacer aportaciones filantrópicas. Con bonos del Tesoro americano al 5%, 8 millones invertidos generan 400.000 euros anuales sin riesgo.
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20 millones de euros: Equivale al "millonario" de principios del siglo XX debido a la inflación. El dinero deja de ser un problema salvo que se busquen excentricidades como yates o jets privados.
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50 millones de euros: Permite vivienda de 5 millones, segunda residencia, clubes privados, barco y capacidad para invertir como business angel.
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100 millones de euros: Posición intermedia entre los extremadamente ricos y los superricos.
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500 millones de euros: Permite propiedades en Nueva York, Aspen y Maui, jet privado de tamaño medio y enorme capacidad de inversión.
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1.000 millones de euros: Nivel de billonario (billionaire en inglés). Amancio Ortega ocupa el puesto 10 de la lista Forbes con 100 millones, mientras Elon Musk lidera con un trillón.
Una vida rica no depende únicamente del dinero. La felicidad está ligada al patrimonio en la medida en que este permita resolver problemas básicos: pagar una vivienda adecuada, disfrutar buenas vacaciones y contar con un colchón para imprevistos laborales. Cuando el colchón patrimonial crece, la felicidad deja de estar directamente relacionada con el dinero acumulado. La mayoría de personas con 20, 30, 50 o 100 millones continúan trabajando porque disfrutan del proceso de crear negocios y la riqueza es una consecuencia de esa pasión.
La valoración de personas como Elon Musk en las listas de Forbes no representa dinero real en el banco. Estas cifras son el resultado de multiplicar el número de acciones por el valor de cotización en bolsa. Si Elon Musk intentara vender todas sus acciones de SpaceX, la empresa se desplomaría un 90% porque la gente apuesta en SpaceX por su presencia. Hasta que no se materializa ese dinero, no se convierte en riqueza real, sino que es riqueza financiera.
Elon Musk no tiene acceso a esa riqueza de la forma que se piensa. Dormía en la fábrica de Tesla cuando la estaba montando, viaja con seguridad privada porque le quieren matar, y no tiene privacidad. Cuando vendió PayPal, montó Tesla y SpaceX y se quedó a cero en el banco. La riqueza de los billionaires es ficticia y viene de su valoración en bolsa.
Los primeros peldaños de la escalera financiera -llegar a 1 millón o 5 millones- son inmensamente relevantes para el 99,9% de la gente. Sin embargo, apuntar a 5, 10 o 15 millones es una tontería que genera estrés y ansiedad innecesarios.
A largo plazo, todo el mundo en España debería aspirar a acabar con medio millón, un millón o 2 millones ahorrados a través de la inversión y el ahorro. El ejemplo de los 25 a los 35 años aportando 300 euros al mes durante 10 años, dejándolos otros 30 años, permite llegar al millón. Ese millón no será el millón de hoy por la inflación, pero igualmente será mucho dinero.
El dinero te hace rico en función de tus necesidades y de lo feliz que seas con tu día a día. Si eres feliz en un piso o casa de 300.000 euros cuando la acabes de pagar con tu hipoteca y tengas otros 300.000 euros en el banco, te vas a sentir muy rico.
El problema de acceso a la vivienda en España es un drama. Históricamente, el español medio ha hecho patrimonio comprando su casa, dando la entrada y pagando durante 20 o 30 años su hipoteca. Ahora el joven ya no puede acceder a esa vivienda y empieza un ciclo de pago de alquiler, gastos de vida, ahorrando solo un 10%, sin capitalizarse y llegando a la jubilación sin colchón financiero.
El porcentaje de jóvenes en vivienda ahora es menos de la mitad respecto al 2007. La vivienda sube a un ritmo del 5-6% anual mientras los sueldos suben al 1-2-3% anual. Para comprar un piso de 200.000 euros, se necesita el 20% de entrada más el 10% de gastos, es decir, unos 43.000 euros. Mientras se ahorra esa cantidad durante 6-7 años, la vivienda se ha multiplicado por dos y se necesita el doble de entrada.
Históricamente, la vivienda en España se revaloriza un 5,5% anual. El oro desde 1970 se ha revalorizado un 8% y los índices un 8-9%. Sería ideal comprar la casa al entrar en el mercado laboral porque con la hipoteca se obtiene apalancamiento: se pone el 20% y se lleva la revalorización del 5% del 100% de lo que se compra.
Si no se puede comprar, ahorrando poco a poco no se llegará a la entrada porque la vivienda subirá a más ritmo que la nómina. Los impuestos subirán y no se llegará a esa entrada. Es como correr en una carrera donde la meta se va alejando.
Cuando el gobierno gasta de más, tiene déficits, se endeuda y da cosas gratis, el gratis tiene un coste: la devaluación y la inflación. Esa inflación va principalmente a los activos escasos. España tiene 49 millones de habitantes y un déficit de 750.000 viviendas, es decir, 750.000 familias que quieren una vivienda y no la pueden comprar. Cada año se acumulan 150.000 más de déficits.
No se construye más por dos motivos: ideológico, porque se asocia la construcción a la crisis financiera de 2007 (aunque la crisis no fue por construir de más, sino por dar créditos que la gente no podía pagar, hipotecas del 120% a gente sin nóminas estables); y político, relacionado con la pirámide poblacional.
Los mayores de 40-50 años tienen un 85-90% de porcentaje de casa en propiedad. Para este grupo, la subida de precio de la vivienda es un beneficio, no un problema. Tienen el efecto riqueza, tienden a consumir más y sienten que la economía va bien. Los mayores de 50 años son el grupo poblacional que más vota, y si un gobernante propone construir masivamente para que los precios caigan un 30%, no le van a reelegir.
El joven tiene que entender que no le van a ayudar porque el sistema no está diseñado para ello. Hoy en día, la nueva pensión del jubilado medio es superior al sueldo medio del joven que entra a trabajar. Cuando se diseñaron las pensiones en 1920, había 7-8 trabajadores en activo por cada pensionista; hoy hay poco más de dos, y se estima que para 2050 habrá 1,5.
Elon Musk decía que la capacidad de trabajo de un robot es cinco veces la de un humano. En 2030 habrá miles de robots, y en 2040 la curva indica que los robots producirán muchísimo más que todos los humanos juntos. Esto puede llevar a una renta universal.
En 1990, una empresa para facturar un millón de euros necesitaba de media 12 trabajadores; hoy necesita solamente dos. Esto lleva a una economía en forma de K: unos generan un montón, compran activos que se revalorizan y ganan mucho dinero, mientras otros cobran muy poco porque son menos imprescindibles y no pueden comprar activos.
Acabaremos yendo hacia una renta básica universal que servirá para comprar paz en la sociedad, no para que el que la reciba viva como un millonero libre financieramente. Servirá como el ingreso mínimo vital actual: para que la gente salga a la calle y no delinca, que se entretenga, tenga un techo, pueda consumir un poco.
Si dependes de la renta del Estado y al Estado no le gusta que hagas X, va a incentivar y relacionar esa renta con ciertos comportamientos. Vas a depender íntegramente del Estado, lo cual condiciona tu libertad.
Estamos en una de las ventanas más importantes para ponernos del lado de los activos productivos, para cambiar euros o dólares por activos que el día de mañana van a ser productivos. Esto se hace invirtiendo en fondos indexados, porque se es propietario de esas empresas. El sector tecnológico pesa un 35-40% de los fondos indexados.
Al invertir en fondos indexados, se garantiza ser propietario de las máquinas, de los empleados, de la gente brillante que está en Silicon Valley, en San Francisco, y se tendrá un porcentaje de ello. Si viene la renta básica universal, no se dependerá de ella bajo qué condiciones, sino que se será dueño de los activos que se han revalorizado y generan esa riqueza.
El modelo chino es un modelo capitalista mezclado con un modelo autoritario donde el objetivo fundamental es el control y la supervivencia del Partido Comunista. Han entendido que para que el partido gobierne, los ciudadanos tienen que ir mejorando su calidad de vida. Abracen el capitalismo siempre y cuando esté beneficiando al Partido Comunista en primer lugar y posteriormente a la población para que no quieran mandar a sus gobernantes.
Están compitiendo agresivamente en la batalla tecnológica para ver quién domina más la tecnología y quién lleva la superinteligencia artificial antes. Cuanto más tecnología desarrollan los estados, más controlan a sus ciudadanos. China invierte masivamente en inteligencia artificial y en infraestructura de pagos para conseguir una sociedad muy controlada donde si estás alineado con los intereses del partido vas a ir más o menos bien, pero tu libertad estará muy condicionada.
Europa es una colonia, no sabe muy bien si de los americanos o de los chinos. No somos independientes en términos militares ni energéticos. Europa decidió cerrar sus centrales nucleares y ahora compra gas a Estados Unidos (antes se compraba a Rusia, más barato, pero ahora más caro por debajo de la mesa).
España ha apostado muy fuerte por la energía solar, que es fenomenal y tenemos energía baratísima por el día, pero la tecnología de las baterías no ha llegado al mismo tiempo que la producción de energía. El sol hay de día, por la noche no, y mañana no sabemos si va a haber nubes. Esto no permite tener estabilidad para dotar de energía a la industria.
Estados Unidos invirtió muchísimo en la tecnología de fracking para aumentar su extracción de petróleo y ha pasado de importar petróleo en los años 60-70 a exportar. China no tiene petróleo y está invirtiendo masivamente en centrales nucleares para tener energía a escala barata. Europa ha decidido que no quiere ser soberana energéticamente y se ha quedado sin industria.
No hay una crisis real de las IAs ni una burbuja de la IA. Lo que hay son empresas que antes de meterse en inteligencia artificial ganaban dinero a raudales: Meta, Google, Amazon, Microsoft. Son empresas que tenían modelos de negocio muy rentables, creciendo al 30-40% anual sus beneficios, muy por encima de lo que los analistas esperaban.
Estas empresas han decidido invertir un montón de dinero en inteligencia artificial porque estiman que esa inversión en centros de datos va a traer aún más rentabilidad y productividad. Meta podrá sugerir creativos en base a los datos que tiene y generar imágenes y vídeos para anuncios. Google va a meter herramientas de IA para gestionar mejor la bandeja de entrada. Amazon va a poder automatizar toda su logística de entrega. El mercado está viendo que año a año estas empresas están batiendo expectativas constantemente.
No estamos en una burbuja, estamos muy lejos de que esto pueda explotar y de momento es perfectamente sostenible. Las empresas están financiando el crecimiento futuro con deuda porque para ellas es más rentable que hacerlo con su caja y están viendo que esas inversiones que hacen les están trayendo beneficios año tras año.
Hay que entender que cuando se habla de burbujas en muchos escenarios también es porque en el mundo del media los titulares negativos traen visitas que traen dinero de anunciantes y que traen beneficios, pero estamos muy lejos de tener una burbuja en los mercados.
Si hay una burbuja en algo es en el mercado de crédito de los estados. En 2008 lo que pasó es que el sector privado estaba endeudadísimo y explotó. Ahora mismo la deuda del sector privado está en mínimos. El sector privado apenas está endeudado. Son compañías sólidas, sin apenas deuda en sus balances y los que están endeudados son los estados.
No se debe dejar de invertir en bolsa por un miedo a una crisis. Puede caer un 15% del mercado el año que viene, puede hacerlo. El mercado de media, el SP500 sube un 70% de años, es decir, siete de cada diez sube, tres baja y es normal que baje del 5, 10, 20%, pero se suelen recuperar en uno o dos años y es parte normal del mercado. Lo que vimos en el 2007-2008 está muy lejos de suceder hoy.
Ya hay una realidad con la inteligencia artificial. Hugel, que es un DJ increíble, dos de sus temas están en el número uno de las listas de música electrónica. Uno de esos temas estaba creado con Suno, y después él había cogido una vocalista, Ultranate, que es una vocalista increíble y lo había hecho real, pero eso era una creación ya de IA y eso es algo que ha monetizado siendo el número uno mundial con unos royalties que no nos podemos ni imaginar.
Para un libro, una película o una entrevista a Javi Linares se puede pedir a ChatGPT que la haga ahora mismo y sacará 100.000 datos en un segundo. Luego se cogen, se trabajan, pero se ha ahorrado un 70% del tiempo de investigación.
Si antes podías hacer una entrevista a la semana porque el tiempo de investigación te requería, ahora puedes hacer tres. Eso se traduce en que ingresas el triple, gastas más, estimulas la economía y en definitiva el producto interior bruto crece, las empresas ganan más y suben en bolsa.
Las empresas contratan a los ejecutivos más inteligentes del mundo para poder escalar, para poder ganar más dinero y tienes un sector privado que no está endeudado, al contrario de lo que pasaba en 2007. Por la otra parte tienes un estado que tiene déficits en Estados Unidos del 6%, es decir, gastan un 6% más de lo que ingresan todos los años que financian con deuda.
En 2020 se vio lo que hicieron: vino la pandemia, inyectaron un montón de dinero en la economía y se disparó el precio de todo desde el 2020 un 40%. Si se quiere proteger, se tiene la opción de guardar el dinero en euros o dólares que se van a devaluar o comprar estos activos que dan exposición a esta tecnología sin que se sea un genio de cloud, de ChatGPT.
Lo que se tiene es un pedacito de todas ellas y si esto va bien, ese pedacito se va a convertir en algo muy grande cuando se vayan aportando. No es tan difícil.
Lo más difícil para convencer a una persona que invierta es que entienda este cambio de marco: que no se puede confiar en que los euros y dólares sean una buena estrategia para mantener la riqueza a largo plazo. Si se trabaja 8 horas por dinero y se quiere mantener esa energía tan grande que se ha invertido en el trabajo, no se puede dejar en algo que se devalúa, se tiene que convertir a algo que se revaloriza para capturar esa riqueza.
Para que te salga bien en el podcast, tienes que saber de dónde vienes y a dónde vas. Es como saber que se viene de una pregunta que se ha hecho y se quiere ir a otro sitio. Se está muy colocado ahí en medio de decir: sé de dónde vengo, pero sé a dónde voy.
En el tema de las finanzas también es así: saber de dónde vienes, decir "Oye, esto me ha costado, ahora estoy aquí, pero puedo volver a estar aquí y no me pasa nada porque ya lo he estado y sé lo que quiero conseguir, sé a dónde voy." Para eso es un punto muy importante.
Para saber dónde se está financieramente, se tiene que hacer un análisis. Muchas veces el euro que se te va es el euro que no sabes ni que tienes, ni en qué lo gastas, ni en qué lo inviertes. Hay distintos pasos que una persona tiene que seguir para ya no para acumular riqueza, sino para estar tranquilo.
El primero es enfrentarse a tu situación porque no suele ser tan mala como la gente se cree. Hoy en día se tienen seis bancos, recibos domiciliados de un montón de cosas, préstamos que no se saben, dinero por ahí, dinero por allá y no se saben suscripciones a Netflix que ni se recordaban.
Lo primero de todo es sentarse un día y hacer un presupuesto y poner cuánto dinero se gana, cuánto dinero se gasta. En función a eso, ¿cuál es tu tasa de ahorro? Si se ganan 3.000€ y se ahorran 300, es un 10% tu tasa de ahorro, enhorabuena.
El dinero es energía. El dinero se gana después de trabajar mucho y después de esforzarse mucho. Que no se te vayan historias que no te hacen más feliz. Hay que intentar recortar en lo que no te hace feliz, gastar más en lo que te hace feliz, que eso te va a hacer más productivo y probablemente ganar más a largo plazo, e intentar tener un excedente de entre el 15, 20, 30% que luego con eso se cree el fondo de emergencia y luego después de eso se invierta.
Con este presupuesto, además, se tiene que listar los activos. Se tiene una casa y se tiene una hipoteca, se amortiza en 25 años, al 2% a tipo fijo, cojonudo. Se tiene un coche y se tiene un préstamo personal, al 8%. Se puede amortizar, porque se endeuda uno para comprar un coche de 15.000 y acaba pagando 32.000 en intereses.
Una vez que se tiene el presupuesto y el fondo de emergencia es interesante que se amorticen deudas que puedan superar el 6% de interés anual, porque igual que se habla de invertir para tener un 7, 8, 10% a favor, la deuda resta eso en interés compuesto negativamente.
Si no se tiene un enlistado de los activos y de las deudas que se tienen y qué tipo de interés, no se sabe cómo actuar. Igual se tiene un plan de pensiones de hace 15 años que se ha ido metiendo dinero y resulta que no ha dado rentabilidad. Se puede cambiar por otro plan de pensiones indexado y que en vez del 2% que dan los planes de pensiones medios en España dé el 8 o el 10%. Solo esa diferencia a lo mejor son 200.000€ en 20 años.
La diferencia entre acabar en una muy buena situación financiera o no es sentarse 3 horas, analizar y tomar la decisión de si estos préstamos tienen sentido, si estos productos que se tienen contratados merecen la pena, si se pueden cambiar a otros y si se puede ahorrar un poquitín más y meterlo aquí, dejar automatizado todo para que sin darse cuenta se esté invirtiendo un poquito en fondos indexados, un poquito en oro y amortizando las deudas de alto interés.
La inversión es importante, la inversión financiera es relevante, pero la inversión más importante es la inversión en ti mismo. Si se es capaz de los 20 a los 30 de optar a tener un puesto medio, a pasar a tener un muy buen puesto de trabajo o adquirir el suficiente conocimiento para montar un negocio y se pasa de ganar 1.800 a ganar 3.000, ¿qué más da haber estado ahorrando 100€ con 1.800€? Cuando se tengan 3.000 se va a poder ahorrar 300 y gastar mucho más y ser mucho más feliz.
La frugalidad puede llevar a un camino que es equivocado, porque se mete una mentalidad de escasez que luego no permite ver oportunidades. Tiene mucho más sentido que con 23 años se vaya a trabajar a Nueva York, a Londres o a París a adquirir experiencia profesional en un McDonald's o lo que sea.
Intenta que sea lo más óptimo y productivo en tu situación y que en paralelo se forme y se comparta piso y se aprendan de distintas culturas y no se ahorre si es necesario los primeros años, no pasa absolutamente nada, pero se gana y se crean experiencias, contactos, habilidades y se abre la mente.
Los padres son funcionarios más tranquilos, tienen un muy buen marco en cuanto a gastar dinero, no tanto quizá en cuanto a ahorrar e invertir, pero sí en cuanto a vivir con lo que ellos tienen dentro de sus mejores posibilidades. Clase media española total.
No se comparte la corriente de que empieza con 20 años el primer trabajo que puedas y ahorra pase lo que pase y no te vayas de casa. La experiencia y la vitalidad y los contactos y el hambre que te da llegar a tu habitación de y tener que hacerte un arroz y decir "Ostras, como no ocurra más y como no me forme y como no, esta va a ser mi situación toda la vida" va a valer más que el ahorro que puedas generar.
Ese primer emprendimiento, ese viaje fuera, ese trabajar en una empresa internacional va a reportar mucho más beneficio. Luego ya con 30, cuando se esté un poquito más asentado, se empieza a ahorrar y se ahorra un poco más y se compensarán esos 3 o 4 años que no se pudo ahorrar.
Ahora se dice: ahorra, invierte, sí, pero en qué. ¿Qué tiene más retorno para ti con 24 años? Si estás en España ganando 2.000€ tiene más retorno que aprendas inglés cojonudo y te contraten en Londres cobrando 5.000 y eso luego si quieres volver el día de mañana a España te permita venir a una posición en la que no hubieras podido aspirar porque apenas hay crecimiento profesional en las empresas españolas.
Antes de ahorrar se dice 200 pavos, ¿eh? O 100 pavos, tal, cómprate un curso de fotografía para aprender a utilizar las cámaras y poder trabajar de fotógrafo o uno de inteligencia artificial o de finanzas o de lo que sea.
Es cambiar la mentalidad y entender que donde estás hoy no tiene que ser donde estás mañana, pero que para eso tienes que ser capaz de invertir en adquirir habilidades que te permitan dar el siguiente paso y no desaprovechar el momento actual.
Hay gente que dice "Es que este trabajo es una mierda." Ya no gustaba la primera empresa en términos de que no aportaba demasiado, pero se aprendieron habilidades de redes sociales que luego se aplicaron al proyecto personal y permitió crecer.
No se va a poder ahorrar mucho si se cobra 1.800€. Intenta ganar 2.200 en 2 años y en cuatro que sean 2.600 y en cinco un poquito más y luego monta un negocio paralelo y luego intenta que ese negocio gane lo mismo que tu trabajo.
Hay la persona que dice "Me voy a ir de esta ciudad a otro sitio para pagar menos, a un pueblo donde pago menos de tal," ya pero es que a lo mejor te ahorras eso, pero el hecho de no estar en la ciudad no te permite ganar el triple que podrías hacer si estando en ese sitio.
No pensemos muchas veces en ir a menos, sino en ir a más. Para ir a menos siempre tienes tiempo. La vida te irá menos aunque no lo quieras, te vas a levantar más cansado, te va a quitar el dinero. En dos generaciones todo tu dinero lo tendrá alguien disfrutándolo, no tú.
El equilibrio entre ir siempre a más, intentar mejorar y, obviamente guardar un poquito de lo que se va generando para el mañana a través de la inversión es un combo totalmente imparable. Tu activo más importante eres tú. No lo paras de mejorar con tus experiencias, con tu formación, con adquirir contactos, con adquirir habilidades, con probar, con experimentar, con pivotar.
Luego lo que se gana un poquito, se guarda y se compra activos, acciones del SP500, del MSCI, un poquito de oro, algún porcentaje de inmuebles a través de REIT y se tiene ese doble crecimiento compuesto. Ya no es el interés compuesto solo de las inversiones, es el interés compuesto de tu trabajo, de tu negocio, de tus personas, de tus vivencias que hacen que ganes más cada vez, que puedas ahorrar con menor dolor, canalizarlo aquí y se crea un doble interés compuesto potentísimo.
Históricamente se ha dicho que la gente que más dinero ha hecho en bolsa o en inversión es gente que o ha sido aburrida o pesimista. Michael Burry es un tío que en la crisis de 2007 apostó en contra hacia el mercado de las hipotecas en Estados Unidos, que era un mercado multimillonario gigantesco que todo el mundo decía "Este tío está loco." Hay una gran película que se llama The Big Short, que habla de este gran inversor.
Warren Buffett invierte en sectores aburridos, en cosas que no son flashy, en Coca-Cola, en cosas que vaya bien o vaya mal, la gente lo va a continuar haciendo. Esa mentalidad y esos inversores.
Hay que diferenciar entre Buffett y Burry. Burry se ha hecho muy famoso por la película y porque le salió muy bien en 2007, pero quitando ese escenario aislado no ha sido un muy buen inversor el resto de años. Se puso también en contra de Nvidia y tampoco, lleva muchos años siendo bajista, previendo una crisis desde el 2018 y el mercado entonces ha multiplicado por tres.
Hay una frase que gusta mucho: cuando eres pesimista y alarmista suenas inteligente, pero no ganas dinero. Desde el 1900 han pasado 12 décadas, solo ha habido dos décadas donde no se gana dinero en el mercado y una fue la que coincidió con la entrada de la Primera Guerra Mundial y otra con el 2000 y 2008, que justo hubo las dos crisis seguidas. En el resto han sido todas superrentables todas las décadas para invertir.
Buffett en cambio, es un ejemplo de lo que hay que hacer. Es el hombre más de los más ricos del planeta, estaba hasta hace poco en el top cinco y porque ha donado prácticamente la mitad del patrimonio que tiene, lo va donando todos los años a organizaciones benéficas y tal y aún y así dentro de que es el mejor inversor de todos los tiempos, reconocido como por la mayoría de personas, porque ha sido capaz de obtener los mayores retornos durante el mayor periodo de tiempo.
El 99% de los retornos de Buffett llegó a partir de los 65 años. Se hizo millonario tal a partir de los 50 y después cuando se sabe, hasta los 50 extrema que le hizo billonario llegó a partir de los 50, 60 años, tiene 94 y sigue al pie del cañón.
Buffett y Charlie Munger tenían conferencias con una Coca-Cola en la mesa, dando un speech como los típicos abuelos, pero algo debe tener ahí. Ellos contaban que no querían jubilarse primero porque les gustaba mucho su trabajo y porque ellos tienen un holding de muchísimas empresas en Berkshire Hathaway donde invierten en aseguradoras, empresas de ferrocarriles, Coca-Cola. Ahora han comprado Google, que esto es curioso para que la gente diga la burbuja de, pues mira, Berkshire Hathaway invirtiendo en Google y Warren Buffett diciendo que fue un error no comprarla antes porque no entendían bien su negocio.
Ellos dicen que no se jubilan porque ellos han visto en sus holding de empresas que los ejecutivos cuando se jubilan se tienden a morir. Pierdes ese push que te mantiene activo, apagas el cerebro poco a poco y se te va la energía del cuerpo.
Hablar de dinero es algo que se hace poco en España y muchas veces es difícil. Hay mucha relación con el mundo anglosajón por temas familiares y chocó mucho al principio muchas cosas. España o el carácter latino tiene cosas fantásticas en cuanto a un trabajo interpersonal, temas de lo que se llaman habilidades blandas y todo esto también es increíble, pero en el mundo anglosajón se es mucho más abierto a hablar de dinero, no solo de qué es lo que haces, cuánto ganas y cómo lo has conseguido, sino ayudarte a decir "Oye, yo he hecho esto, estoy en este punto, te explico cómo lo he hecho y a lo mejor te sirve para que tú también puedas llegar."
En España se tiene una mentalidad negativa hacia el dinero en cuanto que se piensa que quien ha hecho dinero lo ha hecho de alguna manera un poco turbia o ha sacrificado demasiadas cosas o se lo ha quitado a los demás o tiene que ser político y ser corrupto.
No está claro de dónde viene. Hay gente que viene que dice que viene de las raíces, del tema de la iglesia, de la sensación de culpa, de pobreza, de como que hay que ser pobre para ser bueno. Hay otros ámbitos religiosos que no tienen esa perspectiva respecto al dinero: protestantes o la religión judía.
Puede que venga de ahí, puede que venga del pasado con una guerra civil muy dura que se dividió muchísimo a la gente, donde hubo ganadores y perdedores. También que se vive en un país donde es verdad que se dice que quien está más cerca del BOE genera más dinero, muchos temas de regulación, muchos puestos a dedo, lo que se ve todos los días en la corrupción y eso hace que parece que haya que avergonzarse si te va bien o si haces dinero de una manera lícita cuando no debería ser así.
Se tenía muy claro precisamente porque se venía de un sitio donde no había mucho dinero y donde había muchos ejemplos de gente que estuviese haciendo dinero, que recibir inspiración de otros que han recorrido un camino y que les ha ido bien es imprescindible porque solo se puede visualizar lo que se ha podido ver en otros que han conseguido. Luego ya se hace la propia realidad y se adecúa a lo que se quiere conseguir y con los valores y con la filosofía.
Aprender del mundo anglosajón y ver que había gente que contaba sus cifras abiertamente, tanto en lo que tenía patrimonio como invertido, como en el negocio, como todo, abrió la mente a un mundo que no se sabía que existía.
Ese es un punto que se hablaba antes, que parece de ciencia ficción, pero que es así. En la escala de Forbes que decía el tío que ha llegado a los 100 millones que dice "Ah, okay, que por arriba hay un montón de peña," y se dice sí, a escala más normal, de una manera sana, se puede decidir aprender de esa gente y decir "¿Qué han hecho para llegar hasta ahí? ¿Qué puedo aprender yo para dentro de mis circunstancias y en el punto de partida en el que estoy llegar más lejos?" porque se puede.
Se tenía muy claro desde el inicio, cuando se empezó en YouTube que se quería ser abierto con lo que se ganaba, con lo que se invertía, con lo que se generaba en su día el canal, todo este tipo de cosas, porque se piensa que pueden servir para inspirar a otros y que inicien el camino y que vean que es posible. De hecho consta que ha habido gente que ha empezado después y que ha contado mal los números y tal y que lo ha dicho "Oye, Javi, es que esto antes nadie lo hacía" y eso llena de felicidad y se cree que ayuda a que la
La transparencia en las inversiones propias es fundamental para hacer el mensaje más persuasivo. Mostrar dónde se invierte, cómo se invierte y qué resultados se han generado personalmente refuerza la credibilidad del mensaje. Esta práctica ayuda a que la gente conecte más con el contenido y vean que quien predica también aplica sus consejos con su propio dinero.
Un país con ciudadanos más ricos y capitalizados genera personas que piensan más a largo plazo y toman mejores decisiones. Esto contribuye a que el país sea más próspero para las futuras generaciones. La importancia de interiorizar la necesidad de invertir va más allá del beneficio individual y tiene un impacto social y generacional.
Es crucial romper los tabús sobre el dinero y las inversiones para que las personas puedan tomar decisiones informadas. Sin información adecuada, los bancos pueden colocar productos sin que las personas comprendan realmente qué están adquiriendo. La falta de transparencia sobre lo que ganan otros impide visualizar y tomar decisiones que acerquen al futuro deseado.
Para convencer a las personas de que trabajando más, formándose más y manteniendo una actitud constante se puede ganar más dinero, es necesario mostrar que esto es posible. Sin ejemplos concretos, las personas jóvenes pueden creer que deben conformarse con sueldos bajos como los 1600€ mensuales, cuando en realidad se puede llegar mucho más lejos con esfuerzo, paciencia y dedicación.
Los tres grandes temas que determinan la calidad de vida son la salud, el dinero y el amor. Es necesario poner conciencia en estos tres aspectos para que la vida mejore significativamente. La combinación de estos elementos permite alcanzar resultados extraordinarios y construir un camino hacia el éxito personal y profesional.
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