Gastón Irigoyen: por qué Nubank, Revolut y Ualá ya no son fintechs
In a Nutshell
Gastón Irigoyen explica que la distinción entre fintech y banco ya no es regulatoria, sino tecnológica: las fintechs exitosas son bancos digitales con licencias bancarias, menos empleados y foco en la experiencia móvil. Nubank, Revolut y Ualá han adquirido o solicitado licencias bancarias y compiten directamente con bancos tradicionales, ganando market share y depósitos. El panorama actual muestra un ecosistema donde los mejores jugadores son bancos nativos digitales que desplazan tanto a la informalidad como a los bancos legacy.
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La definición de fintech ha evolucionado en los últimos 5 a 7 años. Anteriormente se caracterizaba por tener un delivery digital y por no ser formalmente un banco ni estar técnicamente regulada. Hoy en día, la única diferencia estructural entre un banco y una fintech radica en si son realmente de base tecnológica o no, es decir, si tienen la tecnología en el centro de la propuesta de valor y si esta es el gran diferenciador y ventaja competitiva.
La enorme mayoría de las fintechs que se utilizan hoy están reguladas, tienen una licencia bancaria o alguna otra licencia que permite legalmente captar dinero y están formalmente reguladas por el regulador correspondiente, ya sea un banco central u otros entes. Pueden no tener sucursales, aunque en algunas partes del mundo las mejores fintechs empiezan a tener sucursales físicas, como Revolut que abrió su primera sucursal en Barcelona, España.
Las fintechs están perfectamente habilitadas para captar dinero, dar préstamos, dar crédito, remunerar saldos y ofrecer la enorme mayoría de los servicios o productos históricamente bancarios. Muchas de ellas son bancos, algunas formalmente y otras en partnership con terceros. Tienen aproximadamente una décima parte de los empleados de los bancos tradicionales, son mucho más eficientes, se enfocan más en el delivery y en la experiencia del producto a través de una aplicación móvil.
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