Gaston Irigoyen: Tu tarjeta va a vivir dentro de un agente de IA
In a Nutshell
La tarjeta de pago evoluciona hacia la tokenización dentro de agentes de IA, permitiendo compras automáticas sin intervención del usuario. La experiencia contactless en dispositivos supera al QR por su rapidez y seguridad, aunque incorpora nuevos costos por la participación de Apple, Google y Samsung en la cadena de pago.
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El hecho de que hoy podamos tener las tarjetas en Apple Pay y que no esté el plástico no cambia el negocio fundamental, pero sí modifica aspectos del procesamiento. Hay casos en que pagando con la tarjeta directamente algún pago no pasa, pero si está dentro de Apple Pay sí pasa.
Las tarjetas representan una evolución natural: originalmente no existían, luego eran casi de cartón, después de plástico, e incluso hay algunas tarjetas metálicas. Incorporaron diferentes elementos de seguridad: originalmente tenían solo la banda magnética, después incorporaron un chip, y ahora tienen el contactless que permite aproximar la tarjeta física para pagar.
La siguiente iteración es que la tarjeta empiece a vivir dentro de diferentes dispositivos: el teléfono, los relojes y otros wearables. Ahora se habla de que la tarjeta viva dentro de agentes de inteligencia artificial que compran por el usuario en base a la parametrización que se le da. Esto se llama tokenización: cuando una tarjeta está tokenizada, vive adentro del teléfono, del reloj o de agentes de inteligencia artificial.
Lo primero que cambia es la experiencia del usuario, porque ya puede no portar su billetera física y tiene la tarjeta en el teléfono. En otras partes del mundo, hasta los documentos nacionales de identidad empiezan a vivir adentro del teléfono. Realmente se puede prescindir de la billetera física. Los boarding passes de los aviones empiezan a vivir adentro del teléfono y de Apple Pay. Las entradas al teatro también. Eso se convierte en la nueva versión de la billetera analógica en el mundo digital.
Esto requiere una capa de seguridad muy importante. Es importante que esas credenciales sean propias y que no estén clonadas. La gran diferencia es la seguridad que tiene esa tarjeta viviendo dentro del teléfono, la verificación de que verdaderamente es tuya y la verificación de que la transacción es realmente tuya. Hay una capa de seguridad muy importante, así como cuando pasamos de la banda al chip, del chip al contactless y ahora a los teléfonos.
La experiencia termina siendo mejor que la experiencia de pago con QR. Para pagar con un QR hay que abrir el teléfono, abrir una aplicación, elegir el botón del QR, pagar, confirmar el pago y a veces hasta se pide el número de confirmación del pago. Cuando se va con el teléfono, simplemente se acerca al POS y se paga. Es mucho más fácil la experiencia. El contactless compite con el QR. Si es tanto más fácil, probablemente le termine ganando.
En Estados Unidos o Europa, la gente no usa QR y no hace transferencias. El QR es muchas veces un pago con transferencia, aunque a veces también tiene una tarjeta por detrás. El grueso del comportamiento habitual de la gente en los mercados desarrollados es pagar con tarjeta con el teléfono porque simplemente se hace el gesto de aproximar el teléfono y pagar. Es una experiencia mucho más rápida, más eficiente y también muy segura.
Por detrás, en los economics también cambia porque ahora aparece otro jugador como Google, Apple o Samsung, que también se llevan una parte. Dicen: "Yo estoy poniendo la tecnología, yo también quiero ganar una parte". Hay un costo adicional. La transacción que se hace con un iPhone es más cara que la transacción que se hace sin un iPhone porque hay que pagarle a Apple. Google Pay sería algo parecido.
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