Cómo llegar al MILLÓN de euros invirtiendo: 4 variables clave
In a Nutshell
Las cuatro variables que controlan tu futuro patrimonio son: capital inicial, tasa de ahorro (incluyendo invertir subidas de sueldo), tiempo y rentabilidad según perfil de riesgo. Con 30.000 € iniciales, 300 € mensuales y subidas salariales del 4 % invertidas, una cartera agresiva puede llegar a 2,5 M € en 30 años, mientras que la moderada alcanza 1,6 M €. El inversor medio solo logra <3 % anual por perseguir modas, pagar comisiones altas y no automatizar sus aportaciones.
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Acumular un patrimonio grande invirtiendo e incluso llegar al ansiado millón de euros no es difícil si conoces las cuatro variables que puedes controlar y que puedes poner a jugar a tu favor. Estas cuatro variables permiten predecir con cuánta edad y a qué patrimonio se llegará en función del punto en que se esté en cada factor.
Se ha creado una calculadora de patrimonio futuro que tiene en cuenta estas cuatro variables y permite ir jugando con ellas para entender la capacidad de ahorro hacia futuro y ver con cuánto patrimonio se acabará.
El primer factor es entender muy bien cuál es el capital inicial que se puede poner a trabajar hoy mismo. Esto es muy relevante porque no es lo mismo partir de cero que de 10,000, 30.000 o 200,000 euros. En este capital inicial se cuenta todo el dinero que se puede invertir hoy mismo.
Qué no se incluye en el capital inicial
- El valor de la primera residencia o de la segunda residencia porque está inmovilizado y no se va a vender para invertir
- El fondo de emergencia, que es el dinero necesario para cubrir imprevistos en el día a día y no tener que recurrir a deuda
Fondo de emergencia
Este colchón de emergencia puede ser de 1 a 6 meses de vida más o menos en función de lo conservadores que seamos y de la estabilidad que tengamos.
Cómo calcular el capital inicial disponible
Hay que coger un boli y un papel y apuntar cuál sería el dinero que se tiene disponible para invertir. En este dinero se debe tener en cuenta no solo el dinero parado sin invertir, sino también:
- Dinero invertido en cuentas remuneradas o no remuneradas
- Planes de pensiones
- Seguros de vida de ahorro como PIAS
- Fondos de banco
- Acciones sueltas
Ejemplo práctico
Para el ejemplo se pone que se parte de una base de 30.000 €.
Hay que intentar hacer una especie de auditoría de la rentabilidad que está dando hasta ahora ese dinero.
Datos de rentabilidad según el Banco Central español
- La inmensa mayoría de españoles tiene el dinero en cuenta corriente al 0% sin remunerar o en depósitos o letras a únicamente el 2%
- Cantidad que ni siquiera logra batir la inflación
Datos de rentabilidad según estudio de JP Morgan
- Si el dinero está en acciones individuales o fondos elegidos por cuenta propia, la media es más o menos un 3% anual
- Si está en los típicos fondos de banco, normalmente entre un 3 y un 5% de rentabilidad anual compuesta
Recomendación
Es muy interesante mirar y analizar dónde está el dinero y en qué tipo de productos, y qué rentabilidad ha dado hasta ese momento. Se debe hacer la lista completa.
El siguiente factor relevante es entender cuánto se puede aportar anualmente, cuál es la tasa de ahorro.
Cómo calcular la tasa de ahorro
Para entender cuál es la tasa de ahorro se debe mirar el sueldo y ver cuánto se gana al mes.
Ejemplos de cálculo
- Si se ganan 3.000 € o 4.000 € junto con la pareja y se ahorran 500 €, la tasa de ahorro sería cercana al 12,5%
- Si de 4.000 € se pueden ahorrar 1.000 € en la familia, la tasa de ahorro sería del 25%
- Si se asume un sueldo medio español de 2.000 € netos al mes y se pueden ahorrar 3.600 € al año (300 € al mes), esto equivale al 15% de 2.000 €
Hay un segundo factor que entra en juego y que muy poca gente conoce. Casi nadie tiene en cuenta que una manera muy fácil de subir el ahorro que se destina a la inversión es simple y sencillamente invertir la mayoría de las subidas de sueldo que se tengan cada año.
Razones por las que funciona
- Es dinero al que no se está acostumbrado
- Se puede invertir de manera muy fácil
- Está en nuestras manos, si somos buenos profesionales, intentar subir nuestro sueldo entre un 2 y un 5% anual
- La media histórica en la mayoría de trabajos es entre un 2 y 3%
Ejemplo práctico
Si se consigue que nos suban el sueldo un 4%, marcando esta casilla se puede ver cuánto dinero a futuro más se aportaría gracias a invertir la mitad de esa subida de sueldo y aún así quedaría parte de la otra mitad para gastar un poquito más.
Ejemplo de sueldo
El sueldo bruto anual se pone en 36.000 €.
Aquí entran en juego las otras dos variables imprescindibles que se deben entender para saber cuánto dinero se puede acumular y en cuánto tiempo. Se calculan gracias a lo que se conoce como el perfil de riesgo.
Cuestionario de perfil de riesgo
El perfil de riesgo se indica durante cuánto tiempo se pueden mantener las inversiones y con tres, cuatro, seis preguntas sencillas se puede sacar si se es un inversor conservador, moderado o arriesgado.
Preguntas del test
- ¿En cuánto tiempo se necesita este dinero? Más o menos tres opciones muy sencillas: en más de 15 años (jubilación, segunda residencia, renta, acumular patrimonio)
- ¿Qué se haría si la cartera cae un 20% en un periodo de 3 meses? Opciones: venderlo, aguantar pero ponerse nervioso, comprar o querer comprar más porque se entiende que está de rebajas
- ¿Cuál es la experiencia invirtiendo y qué es lo más importante?
- No perder nunca bajo ningún concepto
- Equilibrio: que la rentabilidad crezca asumiendo volatilidad controlada
- Maximizar rentabilidad asumiendo más caídas
En función de cómo se haya respondido al test, se asigna al perfil correspondiente con una cartera específica.
Perfiles y rentabilidades
- Perfil conservador: cartera que de media puede dar un 5% anual
- Perfil moderado: entre un 6 y un 7%
- Perfil agresivo: entre un 9 y 10% de rentabilidad anual compuesta
Con el ejemplo que se ha puesto (tasa de ahorro de 300 € al mes, subidas salariales del 4% anual invertidas, partir de 30.000 €), la simulación arroja:
Resultados en 30 años
- Cartera agresiva: 2,5 millones de euros (de los cuales solo se habrían puesto 647.000 €)
- Cartera moderada: 1,6 millones de euros
- Cartera conservadora: 1,1 millones de euros
Estos números son distintos a los de la típica calculadora del interés compuesto porque en esta se ha querido meter el tema de las subidas de sueldo, que es la mejor manera para lograr ampliar las aportaciones sin morir en el intento.
Impacto de las subidas salariales
Si se pone que se va a tener una subida del 3% y se mantiene el resto igual, los números bajan un poquito porque se irán haciendo menos aportaciones a futuro. La importancia de comprometerse a esas futuras subidas de sueldo y aportarlo a las inversiones es que no cuesta mucho psicológicamente y permite acumular mucho más dinero.
Las cuatro variables son:
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Capital inicial: Cuanto más capital inicial, más rápido se llegará a las metas y con más fuerza partirá el interés compuesto. Si se es joven y se empieza de cero con poco ahorro disponible pero se tienen muchos años por delante, el interés compuesto acabará haciendo mucha fuerza a largo plazo.
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Tasa de ahorro: El ahorro que se puede destinar a la inversión (300 € al mes, 200 € al mes, la cantidad que sea). Aunque se empiece con poco, si se compromete a ir subiendo el sueldo anualmente a un ritmo considerable e invertir la mitad de la subida de sueldo, se acabará acumulando mucho.
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Tiempo que se puede mantener la inversión
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Rendimiento: Depende del perfil de inversor que se tenga.
Perfil conservador
Se elige una cartera con bastante renta fija, con oro y menos porcentaje de renta variable. Esta cartera dará menos rentabilidad esperada a futuro pero mucha estabilidad. El camino será muy cómodo y apenas habrá volatilidad.
Perfil moderado
Se puede permitir caídas del 20-30% pero no se quieren ver del 50%. Se sube la parte de renta variable y se baja la parte de renta fija. La rentabilidad irá subiendo pero la volatilidad se irá disparando.
Perfil agresivo
Se da igual las caídas por el camino o se quiere mantener muchos años y se tiene mucho tiempo para que la inversión se recupere. A largo plazo se sube más el peso a la renta variable, quizá haciendo apuestas por tecnología o por activos como Bitcoin y teniendo un poquito de oro en cartera. Entre un 9 y 11% anual se ha visto que se pueden conseguir sosteniblemente a lo largo de la historia.
Para conseguir estas rentabilidades hay que tener mucho cuidado en los productos en que uno invierte. Los estudios de JP Morgan nos dicen que el inversor medio gana menos del 3% anual y que principalmente son por cuatro factores.
Cuatro factores que explican la baja rentabilidad
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Tiende a comprar cuando el mercado está caro y vender cuando llega una caída, saliéndose en mínimos del mercado y luego volviendo a comprar una vez que el mercado ha subido porque no entiende cómo hacer las cosas de manera inteligente
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Suele perseguir lo que está de moda: entra a las altcoins cuando ya se pasó el ciclo, entra a Bitcoin cuando quizá no corresponde, compra solo cuando está en máximos y vende en mínimos, compra los NFTs porque ha escuchado por ahí sin entender bien lo que son. En definitiva va persiguiendo modas que normalmente tienen ciclos muy cortos, muy explosivos, que no son buenas inversiones a largo plazo.
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Paga muchas comisiones que no ve: el plan de pensiones medio tiene una comisión del 2%, y encima la rentabilidad media del plan de pensiones en España está en torno al 3%. Obtiene fondos de gestores de inversión activa que no baten al mercado y que le cobran 2% de gestión anual más comisión de éxito.
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No tiene un sistema automatizado de preahorro, de automatizaciones de CA que eliminen la volatilidad y hagan más fácil el camino y más llevadero para que mentalmente pueda aguantar los vaivenes del mercado y acabar obteniendo esa media a largo plazo que solo se da si se consigue llegar a largo plazo.
La gráfica permite ver la rentabilidad que se podría obtener con una cartera moderada, agresiva o conservadora, y ver la diferencia de si se saca la rentabilidad que tiene el inversor medio, si simplemente se deja el dinero parado o si ese dinero parado en realidad qué valor va a tener después de la inflación. Se ve el coste tan grande que se tiene por no invertir bien el dinero.
Si se quiere recibir la herramienta creada para poder trastear, hacer simulaciones, el perfil de riesgo y ver cuánto dinero se puede acumular en función de si se invierten las subidas de sueldo, si no se invierten, qué subida de sueldo se puede conseguir, se anima a apuntarse al directo gratuito que se va a hacer el próximo 23 de septiembre a las 7 de la tarde.
Cómo apuntarse
Se puede apuntar haciendo clic en el enlace de la descripción y del comentario fijado. Será totalmente gratis.
Contenido del directo
Se va a ver cómo crear este sistema de inversiones personalizado a las necesidades para aprender a proteger bien el dinero, pero sobre todo a multiplicarlo en el largo plazo con seguridad.
Tres cosas principales que se van a ver
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Por qué depender de la nómina ya no es una opción y cómo hemos entrado en una economía de activos y no de nóminas, y cómo va a influir la inteligencia artificial en hacer que o se tienen activos o se queda totalmente fuera de la economía
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Beneficio por registrarse
Solo por registrarse se va a llevar gratis la calculadora de patrimonio futuro con todas estas variables para poder jugar con ella y entender cuánto patrimonio se debería o podría acumular si se hacen las cosas de manera inteligente y bien.
Contenido adicional del directo
Se van a ver con pelos y señales qué inversiones son las que compondrían la cartera conservadora, la cartera moderada, la cartera agresiva. Se van a ver los pesos y las proporciones y no se va a dejar nada en el tintero.
Valor del directo
Al final habrá un chat con preguntas y respuestas. Se podrá interactuar y sin duda va a ser un día en el que se va a aprender un montón. Ya sea que se tiene experiencia o que se parte de cero, seguro que se va a poder aprender y se va a poder tomar tres decisiones que permitan optimizar la cartera de inversión, el sistema de ahorro y entender mejor cómo gestionarlo y qué más interesa para disparar la rentabilidad en el futuro.
Solamente acertando bien en las cuatro variables se pueden conseguir números muy grandes el día de mañana.
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